„5 кредитних бодова“ је уобичајена фраза која се користи за описивање пет главних фактора који се користе за одређивање кредитне способности потенцијалног зајмопримца. Финансијске институције користе кредитне рејтинге за квантификовање и одлучивање да ли подносилац захтева испуњава услове за кредит и за одређивање каматних стопа и кредитних лимита за постојеће зајмопримце. Кредитни извештај пружа свеобухватан приказ укупног дуга зајмопримца, текућих стања Тренутни део дугорочног дуга Тренутни део дугорочног дуга је део дугорочног дуга који доспева у року од годину дана. Дугорочни дуг има рок доспећа дужи од једне године. Тренутни део дугорочног дуга разликује се од текућег, а то је дуг који треба у потпуности отплатити у року од једне године. , кредитни лимити и историја неплаћања и банкрота, ако их има.
Резиме:
- „5 кредитних бодова“ је уобичајена фраза која се користи за описивање пет главних фактора који се користе за одређивање кредитне способности потенцијалног зајмопримца.
- Пет кредитних бодова односи се на карактер, капацитет, обезбеђење, капитал и услове.
- Финансијске институције користе кредитне рејтинге за квантификовање и одлучивање да ли подносилац захтева испуњава услове за кредит и за одређивање каматних стопа и кредитних лимита за постојеће зајмопримце.
5 кредита - карактер
Карактер је најопсежнији аспект процене кредитне способности. Кредитна способност. Једноставно речено, колико је заслужан или заслужан човек. Ако је зајмодавац уверен да ће зајмопримац благовремено испунити своју дужничку обавезу, зајмопримац се сматра кредитно способним. . Претпоставка је да досадашња евиденција појединца о управљању кредитима и извршењу плаћања указује на њихов „карактер“ као релевантан за зајмодавца, тј. На њихову склоност отплати кредита на време. Претходне подразумеване вредности подразумевају немар или неодговорност, што су непожељне особине карактера.
Захваљујући степену специјализације потребне за састављање детаљне листе кредитне историје појединца, финансијски посредници, као што су агенције за кредитни рејтинг или банке, пружају услуге рејтинга. Може постојати одређени степен одступања у извештајима које су саставиле различите организације. Укључују имена прошлих зајмодаваца, врсту одобреног кредита, временски оквир плаћања, неизмирене обавезе итд.
У неким случајевима се могу доделити кредитне оцене да би се бројчано изразила нечија кредитна способност. Уобичајени стандард је ФИЦО оцена ФИЦО оцена Оцена ФИЦО, познатија као кредитна оцена, је троцифрени број који се користи за процену вероватноће да особа врати кредит ако је појединцу дата кредитна картица или ако им зајмодавац позајмљује новац. ФИЦО резултати се такође користе за одређивање каматне стопе на било који одобрени кредит - који обједињује податке из бироа за кредитно извештавање, тј. Екпериан, Екуифак и ТрансУнион - и израчунава кредитну оцену појединца. Висок резултат значи мањи ризик за зајмодавца.
5 Цс кредита - Капацитет
Способност зајмопримца да отплати зајам неопходан је фактор за утврђивање изложености ризику зајмодавца. Износ дохотка, историја запослења и тренутна стабилност посла указују на способност враћања неизмиреног дуга. На пример, власници малих предузећа са несталним новчаним токовима могу се сматрати зајмопримцима „ниског капацитета“. Друге одговорности, као што су деца која су везана за факултете или смртно болесни чланови породице, такође се узимају у обзир за процену будућих обавеза плаћања.
Однос дуга према дохотку (ДТИ) Однос дуга и дохотка Однос дуга и прихода (ДТИ) је метрика коју повериоци користе за одређивање способности зајмопримца да плати дугове и изврши плаћања камата, однос тренутног дуга и текућег прихода (пре опорезивања), може се проценити. Обезбеђење се не сматра фер метриком за квантификовање нечијег капацитета, јер се ликвидира само када зајмопримац не успе да врати главницу зајма, тј. У најгорем сценарију кредитне трансакције. Штавише, не изјављује се колатерал у случајевима неосигураних зајмова као што су кредитне картице.
5 Цс кредита - обезбеђење
Када се процењује за обезбеђени производ као што је кредит за аутомобил или зајам, зајмопримци су дужни да заложе одређену имовину под својим именом као залог. Они могу обухватати основна средства попут наслова земљишта или финансијске имовине и хартије од вредности као што су обвезнице.
Вредност средстава обезбеђења процењује се одузимањем вредности текућих зајмова обезбеђених истим средством. Преостали капитал указује на стварну вредност колатерала за зајмопримца. Процена ликвидности колатерала такође зависи од врсте имовине, њене локације и потенцијалне тржишности.
5 Цс кредита - капитал
Капитал представља укупни фонд средстава под именом зајмопримаца. Представља нечије инвестиције, штедњу и имовину као што су земља, накит итд. Кредити се углавном отплаћују користећи укупни приход домаћинства; капитал је додатна сигурност у случају непредвиђених околности или застоја попут незапослености Незапосленост Незапосленост је термин који се односи на појединце који су запошљиви и траже посао, али не могу да нађу посао. Штавише, они људи у радној снази или групи људи који су доступни за посао немају одговарајући посао. .
5 кредита - услови
Услови се односе на специфичности било које кредитне трансакције, попут износа главнице или каматне стопе. Зајмодавци процењују ризик на основу тога како зајмопримац планира да користи новац, уколико би га добио.
У обзир се узимају и друге спољне карактеристике, попут стања економије, преовлађујућих савезних каматних стопа, законодавства специфичног за индустрију и политичких промена. Карактеристике нису индивидуалистичке јер дужник не може на њих утицати. Ипак, они указују на ниво ризика повезан са одређеном инвестицијом. На пример, током рецесије, чак и зајмопримци са оценом 700+ ФИЦО можда неће моћи да приступе кредиту.
Више ресурса
Финанце нуди сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификат Цертифиед Банкинг & Цредит Аналист (ЦБЦА) ™ акредитација је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање уговора, зајмове отплате и још много тога. програм сертификације за оне који желе да своју каријеру подигну на виши ниво. Да бисте наставили учити и напредовати у каријери, следећи ресурси ће вам бити од помоћи:
- Кредитни ризик Кредитни ризик Кредитни ризик је ризик од губитка који може настати услед пропуста било које стране да се придржава услова било ког финансијског уговора, пре свега,
- Анализа кредитне оцене Анализа кредитне оцене Анализа кредитне оцене је поступак кроз који различите компаније процењују кредитну оцену појединца или компаније како би помогле да се утврди колико је ентитет кредитно способан. Кредитна оцена је значајна јер узима у обзир колико је пута кредит коришћен и колико је ефикасно отплаћен.
- Капацитет дуга Капацитет дуга Капацитет дуга односи се на укупан износ дуга који предузеће може настати и отплатити према условима споразума о дугу.
- Подзапошљавање Подзапосленост Подзапосленост се дешава када особа не ради пуно радно време или се запосли на послу који не одражава њихове стварне обуке и финансијске потребе. Односно, њихов посао не користи све њихове вештине и образовање или пружа рад краћи од пуног радног времена.
