Коефицијент залеђа је мера која означава део месечног прихода који се користи за подмиривање дугова. Зајмодавци Зајмодавац Зајмодавац је дефинисан као пословна или финансијска институција која одобрава кредите компанијама и појединцима, с очекивањем да пуни износ, као што су власници обвезница или издаваоци хипотека, користи однос да би се утврдила способност зајмопримца да управља и исплати месечни трошкови. Према томе, коефицијент позадине процењује ризик дужника.
Ако заостали коефицијент зајмопримца даје високу вредност, то указује на то да се велика сума њихових месечних прихода месечно додељује за отплату дуга; на тај начин, они ће се доживљавати као високо ризични зајмопримац. Док ће се за појединце који дају низак омјер сматрати зајмопримцима ниског ризика. Типично, заостали однос зајмопримца не би требало да прелази 36%; међутим, заиста постоје изузеци када су показатељи и до 50% за оне који имају изузетну кредитну способност.
Како израчунати позадински однос
Коефицијент позадине може се израчунати збрајањем укупних месечних трошкова дуга зајмопримца и поделом са месечним бруто приходом.
Формула је приказана доле:
Кораци израчунавања:
- Збројите све месечне исплате дуга.
- Поделите укупна месечна плаћања дуга са месечним бруто приходом.
- Помножите вредност са 100 да бисте добили процентуални износ.
Укупни месечни трошкови дуга укључују, али нису искључиво:
- Рачуни на кредитним картицама
- Хипотека Хипотека Хипотека је кредит - који даје хипотекарни зајмодавац или банка - који омогућава појединцу да купи дом. Иако је могуће подићи зајмове како би се покрили целокупни трошкови куће, уобичајеније је зајам обезбедити за око 80% вредности куће.
- Осигурање
- Остали зајмови
Практични пример
За месец дана Џони дугује 1.000 долара на рачунима кредитних картица, 600 УСД хипотеке и 500 УСД осталих зајмова. Укупно, његова укупна месечна исплата дуга износи 2.100 УСД. Месечно зарађује 6000 долара. Џонијев коефицијент позадине износи 35% [(2.100 УСД / 6.000 УСД) * 100].
Како смањити позадински однос
Постоје два начина да смањите позадински однос појединца:
- Смањите месечне исплате дуга
- Повећајте бруто месечни приход Бруто приход Бруто приход се односи на укупан приход који је појединац остварио на платном списку пре опорезивања и осталих одбитака. Обухвата све приходе које појединац прима из свих извора - укључујући зараде, приходе од закупа, приходе од камата и дивиденде.
На пример, Бетти зарађује 5.000 УСД и дугује 1.500 УСД месечно. То је еквивалентно 30-постотном односу. Међутим, ако дугује 1.200 долара месечно, а да и даље зарађује 5.000, донела би 24% коефицијента. Са другог аспекта, ако Бетти заради 6.000 УСД и дугује 1.500 УСД месечно, она ће показати однос од 25%.
Како називник остаје константан док бројилац опада, укупни однос ће се смањивати. Исти резултат ће се догодити ако се називник повећава док бројилац остаје константан. Ако се бројилац смањи док се називник повећава, однос позадине значајно ће пасти у односу на претходна два сценарија.
Предњи однос
Коефицијент предњег дела сличан је односу предњег краја; међутим, примарна разлика је у томе што фронт-енд однос хипотеку узима у обзир само као трошак дуга. Дакле, бројилац ће бити само уплате хипотеке, док је називник месечни приход.
Да бисте израчунали почетни однос, поделите хипотеку са месечним приходом. На пример, ако зајмопримац дугује 1.500 америчких долара дуга, а 1.000 америчких долара долази од хипотеке, док месечно зарађује 6.000 америчких долара, тада је њихов однос почетног стања 1.000 / 6.000 америчких долара = 16,67%.
За разлику од бацк-енд коефицијента, фронт-енд коефицијент долази са горњом границом од 28% за хипотеке. Што је однос већи, повећаће се вероватноћа да ће дужник извршити хипотеку и обрнуто ако је однос нижи.
Однос дуга и лимита
Однос дуга и лимита је метрика која дефинише износ укупног расположивог кредита који се користи. Конкретно, зајмодавци користе однос да би измерили да ли дужник премашује ограничење кредитне картице или не. Да бисте израчунали коефицијенте дуга и лимита, пронађите стање дуга у свакој постојећој кредитној картици и поделите га са одобреним кредитним лимитом.
Ограничења задњег односа
Важно је препознати да је коефицијент заосталих трансакција једноставно један од многих показатеља који се могу користити за разумевање способности дужника да измири свој дуг. Кредитори могу анализирати кредитну историју и кредитну оцену зајмопримца. Кредитна оцена Кредитна оцена представља број који представља појединачну финансијску и кредитну способност и способност да од зајмодаваца добије финансијску помоћ. Зајмодавци користе кредитну оцену за процену квалификованости зајмопримца за зајам и специфичних услова зајма. да донесе одлуку о томе да ли се исплати продужити или подићи кредит.
Коефицијент позадине не препознаје различите врсте дуга и трошкове сервисирања дуга. На пример, иако кредитне картице дају вишу каматну стопу од студентских зајмова, оне се збрајају у нумератору у оквиру односа.
Ако дужник пренесе салдо са кредитне картице са ниском каматом на вишу, очигледно ће месечне исплате дуга бити веће. Према томе, и коефицијент позадине би требало да буде већи. Међутим, како однос сабира сав дуг у једном пакету, укупан неизмирени дуг остаје исти.
Сродна читања
Финанце нуди сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификат Цертифиед Банкинг & Цредит Аналист (ЦБЦА) ™ акредитација је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање уговора, зајмове отплате и још много тога. програм сертификације за оне који желе да своју каријеру подигну на виши ниво. Да бисте наставили да учите и развијате своју базу знања, истражите додатне релевантне ресурсе у наставку:
- Кредитни рејтинг Кредитни рејтинг је мишљење одређене кредитне агенције у вези са способношћу и вољом ентитета (владе, предузећа или појединца) да у потпуности и у утврђеним роковима испуни своје финансијске обавезе. Кредитни рејтинг такође означава вероватноћу да дужник не изврши обавезе.
- Задани ризик Задани ризик, који се назива и вероватноћа закашњења, је вероватноћа да зајмопримац не изврши потпуне и благовремене исплате главнице и камата,
- Отворени кредит Отворени кредит Отворени кредит је унапред одобрени зајам између зајмодавца и зајмопримца. Омогућава зајмопримцу да изврши поновљена повлачења до одређене границе, а затим
- ВантагеСцоре ВантагеСцоре ВантагеСцоре је услуга кредитног рејтинга која служи директно индивидуалним потрошачима. То је производ кредитне рејтинга који су заједно развила тројица
