Однос дуга и прихода (ДТИ) показатељ је који повериоци користе за одређивање способности зајмопримца да плати своје дугове и изврши плаћања камата. Однос ДТИ упоређује месечне исплате дуга појединца са његовим месечним бруто приходом Бруто приход Бруто приход се односи на укупан приход који је појединац остварио на платном списку пре пореза и других одбитка. Обухвата све приходе које појединац прима из свих извора - укључујући зараде, приходе од закупа, приходе од камата и дивиденде. . То је кључни показатељ који зајмодавци користе за мерење способности појединца да враћа месечне исплате и акумулира додатни дуг.
Разумевање односа дуга и дохотка
Однос дуга и прихода је од највеће важности за повериоце који разматрају могућност финансирања појединца. Већи однос је неповољан за повериоце, јер указује на то да већи проценат прихода појединца иде ка месечним исплатама дуга.
На пример, однос ДТИ од 20% значи да се 20% месечног бруто прихода појединца користи за сервисирање месечних исплата дуга. Максимално прихватљиви однос ДТИ варира у зависности од зајмодавца. Као смерница, пожељно је постићи однос нижи од 36%.
Односи предњег и задњег краја
Постоје два главна облика односа дуга и дохотка:
1. Предњи однос
Предњи однос одређује проценат прихода који иде на закупнину, плаћања хипотеке, пореза на имовину, осигурање од ризика и хипотекарно осигурање.
2. Позадински однос
Коефицијент заосталих средстава одређује проценат прихода који иде према свим редовним уплатама дуга (укључујући и оне горе). Додају се додатне исплате, попут кредитне картице, зајма за аутомобил, студентског зајма и уплата за издржавање деце.
Све у свему, предњи однос помаже у мерењу дела прихода који иде према трошковима становања, док позадински однос мери део дохотка који иде према свим трошковима.
Однос дуга и прихода у процесу кредитне анализе
Однос дуга и прихода користи се као део кредитне анализе Кредитна анализа Кредитна анализа је поступак утврђивања способности предузећа или лица да отплати своје дужничке обавезе. Другим речима, то је процес који одређује кредитни ризик или ризик неплаћања потенцијалног зајмопримца. Укључује и квалитативне и квантитативне факторе. поступак утврђивања кредитног ризика Кредитни ризик Кредитни ризик је ризик од губитка који може настати услед пропуста било које стране да се придржава услова и одредби било ког финансијског уговора, пре свега, појединца. Важно је напоменути да, на пример, особа са ДТИ односом од 15% не мора нужно имати мањи кредитни ризик од особе са ДТИ односом од 25%.
Однос ДТИ само је део кредитне процене појединца; мора се спровести темељна кредитна анализа како би се тачно утврдио кредитни ризик појединца.
Формула за однос дуга и дохотка
Где:
- Месечна плаћања дуга односе се на месечне рачуне као што су закуп / хипотека, осигурање аутомобила, здравствено осигурање ХМО вс ППО: Шта је боље? Добијање најбоље здравствене заштите често захтева избор између ХМО и ППО. Морате бити у стању да донесете информисану одлуку о томе који план ће најбоље функционисати. , кредитне картице, студентске зајмове, рачуне за медицину, рачуне за зубе, зајмове за аутомобиле, уплате за издржавање деце и друге исплате.
- Бруто приход је приход појединца пре опорезивања и других одбитка.
Практични пример
Појединац тренутно плаћа 2000 долара месечно за хипотеку, 100 долара за осигурање аутомобила и 500 долара осталих дугова. Ако је месечни бруто приход овог појединца 4.500 америчких долара, колики је однос дуга и дохотка?
Однос ДТИ = (2.000 УСД + 100 УСД + 500 УСД) / 4.500 к 100 = 57.78%
Методе смањења односа дуга и прихода
1. Смањите месечне исплате дуга
Минимизирањем месечних исплата дуга, појединац може смањити однос дуга и дохотка. На пример, у студентском зајму, појединац има могућност отплате свог главног дуга како би смањио износ зарачунате камате.
Размислите о изванредном студентском зајму од 50.000 УСД са месечном каматом од 1%. Први сценарио укључује појединца који не отплаћује свој главни дуг, док други сценарио укључује појединца који је уплатио 30.000 УСД свог главног дуга.
Као што је илустровано горе, како појединац плаћа већи део свог главног дуга, месечне исплате камата се смањују.
2. Повећати бруто приход
Повећавањем бруто дохотка појединац може смањити однос дуга и дохотка. Метода је сама по себи објашњена - због чињенице да је бруто приход у имениоцу односа, појединац са већим приходом смањио би свој однос дуга и прихода.
Размотрите два сценарија са месечном исплатом дуга од 1500 долара по комаду. Међутим, бруто месечни приход за сценарио један износи 3.000 УСД, док бруто месечни приход за сценарио два износи 5.000 УСД. Као такав, однос дуга и прихода би био следећи:
Однос ДТИ (сценарио један) = 1.500 УСД / 3.000 УСД к 100 = 50%
Однос ДТИ (други сценарио) = 1.500 УСД / 5.000 УСД к 100 = 30%
Сродна читања
Финанце нуди Финансијско моделирање и вредновање аналитичара (ФМВА) ™ ФМВА® сертификат Придружите се 350.600+ ученика који раде у компанијама попут Амазона, ЈП Моргана и Феррари сертификационог програма за оне који желе да своју каријеру подигну на виши ниво. Да бисте наставили да учите и развијате своју базу знања, истражите додатне релевантне финансијске ресурсе у наставку:
- Кредитни рејтинг Кредитни рејтинг је мишљење одређене кредитне агенције у вези са способношћу и вољом ентитета (владе, предузећа или појединца) да у потпуности и у утврђеним роковима испуни своје финансијске обавезе. Кредитни рејтинг такође означава вероватноћу да дужник не изврши обавезе.
- Хипотека Хипотека Хипотека је кредит - који даје хипотекарни зајмодавац или банка - који омогућава појединцу да купи дом. Иако је могуће подићи зајмове како би се покрили целокупни трошкови куће, уобичајеније је зајам обезбедити за око 80% вредности куће.
- Уговор о зајму Уговор о зајму Уговор о зајму је споразум којим се утврђују услови и одредбе полиса зајма између зајмопримца и зајмодавца. Споразум даје зајмодавцима слободан простор у обезбеђивању отплате кредита, а истовремено штити њихову кредитну позицију. Слично томе, због транспарентности прописа, зајмопримци добијају јасна очекивања од њих
- Приходи од пореза Приходи од пореза Приходи од пореза, познати и као зарада пре опорезивања, нето су приходи које је предузеће остварило пре одузимања / обрачуна пореза. Приход од пореза, међутим, обрачунава одбитке који се односе на оперативне трошкове, амортизацију и трошкове камата.
