Депозитни сертификат са променљивом стопом (ЦД) је финансијски производ који нуде институције комерцијалних банака и кредитне уније Кредитна унија Кредитна унија је врста финансијске организације која је у власништву и којом управљају њени чланови. Кредитне уније пружају члановима разне финансијске услуге, укључујући чековне и штедне рачуне и зајмове. Они су непрофитне организације чији је циљ пружање висококвалитетних финансијских услуга које омогућавају купцима да положе и штеде свој новац на одређено време уз различите каматне стопе.
Како функционишу ЦД-ови са променљивом стопом
Потврде о депозиту са променљивом стопом су облик потврде о депозиту са каматном стопом која варира током времена. Они су врста осигурања за депоненте да сигурно улажу свој новац.
Фактор који разликује ЦД-ове са променљивом стопом је то што ће каматна стопа варирати током трајања хартије од вредности, што може пружити корист депонентима у периодима високих каматних стопа. Међутим, то може повећати значајан ризик у периодима ниских каматних стопа.
Фактори који стоје иза променљиве каматне стопе сертификата на депозите су:
- Примарна стопа Примарна стопа Израз „основна стопа“ (такође позната као примарна каматна стопа или основна каматна стопа) односи се на каматну стопу коју велике комерцијалне банке наплаћују на кредите и производе њихових клијената са највишим кредитним рејтингом.
- Нивои тржишних индекса
- Индекс потрошачких цена (ЦПИ) Индекс потрошачких цена (ЦПИ) Индекс потрошачких цена (ЦПИ) је мера укупног нивоа цена у економији. ЦПИ се састоји од снопа најчешће купљене робе и услуга. ЦПИ мери промене у куповној моћи валуте земље и ниво цена корпе роба и услуга.
- Државни записи дају принос
Потврде о депозиту са променљивом стопом, попут уобичајених потврда о депозиту, омогућавају депонентима да штеде свој новац на сигурном рачуну, истовремено примајући већи износ камате него што би га обично добијали са других рачуна, као што су рачуни депозита на захтев. Депозитни рачун на захтев је штедни рачун који штедиши омогућава да повуче своја средства у било ком тренутку.
Потврде о депозитима са променљивом стопом такође омогућавају банкама да добију обезбеђене депозите које могу позајмити зајмопримцима по вишој каматној стопи.
Предности ЦД-а са променљивом брзином
ЦД-ови са променљивом стопом нуде инвеститорима сигурну прилику да остваре релативно висок принос од својих инвестиција. Хартије од вредности су у великој потражњи у периодима ниских каматних стопа због чињенице да постоји велика вероватноћа пораста каматних стопа након куповине ЦД-а. Супротно томе, када су камате високе, ЦД-ови са променљивом стопом су у малој потражњи, јер је вероватноћа да ће каматне стопе и даље расти ниска.
Лоше стране ЦД-а са променљивом стопом
Потенцијално питање за депоненте је да ће каматне стопе остати ниске током дужег временског периода. То може негативно утицати на укупну стопу приноса депонента. У таквим временским периодима депозитни цертификати са фиксном каматном стопом су много атрактивнији.
Објашњена потврда о депозитима
Главни извор финансирања комерцијалне банке или кредитних унија долази у облику депозита од клијената. То је уједно и најјефтинији облик финансирања, јер се каматна стопа на депозите углавном налази на доњем крају криве приноса.
Пословни модел банке је позајмљивање новца у облику депозита, надокнађујући штедишама одређену каматну стопу; тада ће банка депоновани новац позајмити зајмопримцима заузврат за већу каматну стопу.
Банке и кредитне задруге су суочене са значајним ризиком да њихови депоненти повуку свој новац. Будући да банка позајмљује велики део новца који је депонован, она се може суочити са ризицима ликвидности - у суштини, не поседујући довољно средстава да исплати депонентима када се повуку. Постоји неколико начина на које банка штити или ублажава такав ризик.
Прво, банка ће позајмити од што више одвојених и неповезаних појединаца могуће. Диверзификује ризик јер је мала вероватноћа да ће сваки депонент желети да се повуче одједном. Стога банка може да користи новоуложени новац за финансирање повлачења средстава од старих штедиша.
Други начин на који банка може умањити ризик је задржавајући одређени ниво новца у својим резервама за сваки случај. Типично се назива односом резерви, што је износ резервних средстава које банка држи пропорционално укупним депозитима - представљен у процентима. Након глобалне финансијске кризе 2008. године, успостављен је нови регулаторни оквир познат као Базел ИИИ. Оквир је држао финансијске институције према вишим обавезним резервама у облику различитих показатеља капитала.
И на крају, банка може умањити ризик да депоненти повуку своја средства помоћу а потврда о депозиту на одређено време. Њима се депонују средства која клијенти депонују и слажу се да ће се средства држати одређено време и да их депоненти не могу повући уколико не плате казну.
У замену за депоновање новца на одређено време, депоненти се надокнађују вишом каматном стопом него што би иначе добили на депозите по виђењу или на рачуне на тржишту новца. Рачун на тржишту новца (ММА) Рачун на тржишту новца (ММА) је врста штедни рачун који садржи особине текућег рачуна - наиме, долази са чековима и / или дебитном картицом. Будући да депозити по виђењу омогућавају депонентима да подигну свој новац у било ком тренутку, они не морају да се одрекну употребе свог новца.
С друге стране, орочени депозити морају да се одрекну могућности повлачења, па ће због тога бити надокнађени. Потврде о депозитима познате су и као орочени депозити, а дугорочнији депозити плаћају веће камате.
Више ресурса
Финанце је званични добављач глобалног сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификација Акредитација сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока , моделирање савеза, отплата кредита и још много тога. програм сертификације, осмишљен да помогне свима да постану финансијски аналитичари светске класе. Да бисте наставили напредовати у каријери, корисни ће вам бити додатни финансијски ресурси у наставку:
- Потврдиво о депозиту које се може позвати Потврда о депозиту које се може позвати Опозиви потврда о депозиту је орочени депозит осигуран од стране ФДИЦ-а код банке или других финансијских институција. Издавач може да откупи позивне ЦД-ове пре њиховог стварног датума доспећа, у одређеном временском оквиру и цени позива.
- Средњорочна нота (МТН) Средњорочна нота (МТН) Средњорочна нота (МТН) обично се односи на обвезницу која се плаћа са датумом доспећа у року од пет до десет година. Ноте, која се плаћа, је а
- Непозиве обвезнице Непозиве обвезнице Непозиве обвезнице су обвезнице које се исплаћују само по доспећу. Емитент обвезнице која се не може позвати не може је позвати пре датума доспећа. Разликује се од обвезнице која се може позвати, а то је обвезница у којој предузеће или субјект који издаје обвезницу има право на отплату номиналне вредности обвезнице
- Зајмови са променљивом каматном стопом Зајмови са променљивом каматном стопом су врста зајма код којих се камате мењају у складу са променама на тржишним каматним стопама. За разлику од кредита са фиксном каматном стопом, где зајмопримци
