Фракционо банкарство је банкарски систем који захтева да банке држе само део новца који је депонован код њих као резерве. Банке користе депозите клијената за давање нових зајмова. Бридге кредит. Бридге кредит је краткорочни облик финансирања који се користи за подмиривање текућих обавеза пре него што обезбеди трајно финансирање. Пружа тренутни новчани ток када је потребно финансирање, али још увек није доступно. Премосни зајам долази са релативно високим каматним стопама и мора бити потпомогнут неким обликом колатерала и досуђене камате Једноставна камата Једноставна формула камате, дефиниција и пример. Једноставна камата је израчун камате која не узима у обзир ефекат сложења. У многим случајевима камате се састоје од сваког одређеног периода зајма, али у случају једноставних камата не. Израчун једноставне камате једнак је главници помноженој са каматном стопом, помноженој са бројем периода. на депозите њихових купаца. Резерве се држе као салда на рачуну банке у централној банци Федералне резерве (Фед). Федералне резерве су централна банка Сједињених Држава и финансијски су ауторитет иза највеће светске слободне тржишне економије. или као валута у банци. Обавезна резерва омогућава комерцијалним банкама да делују као посредници између зајмопримаца и штедиша давањем зајмова зајмопримцима и обезбеђивањем тренутне ликвидности депонентима који желе да повуку средства.
Делимични банкарски систем успоставио се као решење проблема на које је наишло током Велике депресије када су депоненти повлачили новац, што је довело до банкарских проклизавања. Влада је увела обавезне резерве како би заштитила средства депонента од улагања у ризична улагања. На пример, ако особа положи 1.000 долара на банковни рачун, банка не може позајмити сав новац. Није потребно чувати све депозите у благајни банке. Уместо тога, банке су дужне да 10% депозита, тј. 100 УСД, чувају као резерве, а осталих 900 могу позајмити. Федералне резерве постављају обавезну резерву као један од алата за вођење монетарне политике.
Историја делимичног банкарства
Концепт делимичног банкарства појавио се током ере трговине златом, схватајући да нису сви људи требали своје депозите истовремено. Када су људи депоновали своје сребрне и златнике код златара, добили су меницу. Записи су касније прихваћени као средство размене, а имаоци су их користили у комерцијалним трансакцијама. Будући да су се новчанице користиле директно у трговини, златари су схватили да неће сви штедише повући своје депозите истовремено. Почели су да користе депозите за издавање зајмова и рачуна уз високу камату, поред накнаде за складиштење која се наплаћује депозитима. Златари су тада прешли са чувара драгоцености на банке које су плаћале камате и зарађивале на каматама.
Ако би власници новчаница изгубили веру у златаре, истовремено би повукли све своје новчиће и друге депозите. У ситуацији када банка није имала довољно резерви да подржи масовно повлачење, завршила би у несолвентности. Због ризика који банке представљају за потрошачке депозите, различите владе су донијеле законе о успостављању централне агенције за контролу која би регулисала банкарску индустрију. Шведска је прва земља која је основала централну банку 1668. године, а друге земље су је следиле. Централне банке су добиле овлашћење да регулишу комерцијалне банке, постављају обавезне резерве и делују као крајње зајмодавце комерцијалних банака на које су банке утицале.
Захтеви за резерве
Обавезна резерва или однос резерви су прописи централне банке који налажу минимални износ резерви који банка треба да држи. Неке земље, попут Канаде, Уједињеног Краљевства, Аустралије, Шведске, Новог Зеланда и Хонг Конга не намећу обавезне резерве. Уместо тога, банке у овим земљама су ограничене капиталним захтевима. Када се резерве комерцијалне банке исцрпе, централне банке у тим земљама се умешају да понуде потребне резерве.
У Сједињеним Државама резерве се чувају у трезору банке или у најближој банци Федералне резерве. Одбор гувернера Фед-а поставља обавезне резерве и користи их као један од алата за вођење монетарне политике. Од јануара 2016. године, комерцијалне банке са депозитима мањим од 15,2 милиона долара нису биле дужне да одржавају резерве. Банке са депозитима у вредности од 15,2 милиона до 110,2 милиона долара морале су одржавати обавезну резерву на нивоу од 3%, док су банке са више од 100,2 милиона УСД у депозитима морале задржати обавезну резерву од 10%. Гарн-Ст. Гермаинов закон из 1982. године изузео је првих 2 милиона долара обавезних резерви из обавезне резерве.
Банке не смеју имати мање од постављене обавезне резерве. Они могу да држе резерве веће од потребног процента. Све резерве изнад нивоа потребне резерве називају се сувишним резервама. Закон о регулаторним олакшицама за финансијске услуге из 2006. године овлаштио је Федералне резерве да плаћају камате на вишак резерви почев од 1. октобра 2008. Неке банке држе вишак резерви као меру сигурности у случају масовног подизања готовине од стране клијената, посебно током периода економске неизвесности.
Како банке стварају новац
Комерцијалне банке су дужне да држе само део депозита клијената као резерве, а остатак депозита могу користити за доделу кредита зајмопримцима. Приликом давања кредита комерцијалне банке прихватају менице у замену за кредит који је депонован на рачун дужника у банци. Депозити на рачун дужника, за разлику од давања зајмова у облику валуте, део су процеса који банке користе за стварање новца. Када банка изда зајам, она ствара нови новац, што заузврат повећава понуду новца. На пример, када особа позајмљује хипотекарни зајам од 100.000 америчких долара, банка кредитира рачун дужника новцем једнаким величини хипотекарног кредита, уместо да им даје валуту која износи вредност кредита.
Новчани мултипликатор
Новчани мултипликатор мери износ новца комерцијалних банака који се може створити помоћу одређене јединице новца централне банке. Новац комерцијалних банака односи се на депозите по виђењу у малопродајној банци помоћу којих можете писати чекове или користити дебитну или кредитну картицу. Новац централне банке, с друге стране, односи се на новац који је усвојила централна банка и укључује племените метале, кованице, новчанице, резерве на рачунима код централних банака и све остало што централна банка користи као облик новца. Аналитичари користе мултипликациону једначину за процену утицаја обавезних резерви на економију. Једначина је изражена на следећи начин:
м = 1 / Р
Где:
м је новчани мултипликатор
Р. је обавезна резерва
У том погледу, централна банка може изменити новчану масу променом обавезне резерве. На пример, ако постави обавезну резерву од 10%, ствара новчану масу једнаку десет пута већој од износа резерви. Обавезна резерва од 20% ствара новчану масу једнаку пет пута већој од износа резерви у економији.
Сродна читања
Банкарска индустрија је окосница економије. Да бисте сазнали више о банкарском систему, предлажемо следећа читања из финансија.
- Комерцијалне банке Комерцијална банка Комерцијална банка је финансијска институција која одобрава кредите, прихвата депозите и нуди основне финансијске производе као што су штедни рачуни и депозитни цертификати физичким лицима и предузећима. Зарађује првенствено давањем различитих врста кредита купцима и наплаћивањем камата.
- Квантитативно ублажавање Квантитативно ублажавање Квантитативно ублажавање (КЕ) је монетарна политика штампања новца коју Централна банка спроводи да би покренула економију. Централна банка ствара
- Енглеска банка Банка Енглеске Банка Енглеске (БоЕ) је централна банка Уједињеног Краљевства и модел на којем је изграђена већина централних банака широм света. Од свог оснивања 1694. године, банка се променила из приватне банке која је позајмљивала новац влади у службену централну банку Уједињеног Краљевства.
- Европска централна банка Европска централна банка Европска централна банка (ЕЦБ) је једна од седам институција ЕУ и централна банка за читаву еврозону. Једна је од најважнијих централних банака на свету, која надгледа преко 120 централних и комерцијалних банака у државама чланицама.
