НИЊА зајам (без прихода, без посла и зајма без имовине) је термин који се користи за описивање зајма који је одобрен зајмопримцу са мало или нимало покушаја зајмодавца да верификује одређене атрибуте који предвиђају способност подносиоца захтева за отплату. Супротно је већини конвенционалних зајмова, који од подносилаца захтева захтевају да доставе значајан доказ да зарађују довољно прихода или поседују адекватно обезбеђење да би се квалификовали за зајам.
Кредити НИЊА допринели су глобалној финансијској кризи 2008-2009. Глобална финансијска криза 2008-2009. Глобална финансијска криза 2008-2009. Односи се на масовну финансијску кризу са којом се свет суочио од 2008. до 2009. године. Финансијска криза узела је данак појединцима и институцијама широм света, са милионима Американаца који су дубоко погођени. Финансијске институције почеле су тонути, многе су апсорбовале веће јединице, а америчка влада била је присиљена да понуди спас - наиме, колапс тржишта станова. Америчка влада је од тада издала нове прописе за побољшање стандарда кредитирања на кредитном тржишту.
Како функционише НИЊА зајам?
Конвенционални зајмови захтевају од зајмодавца да изврши опсежну дубинску анализу Дужна пажња Дужна пажња је поступак верификације, истраге или ревизије потенцијалног посла или могућности улагања како би се потврдиле све релевантне чињенице и финансијске информације, као и да би се верификовало било шта друго што је изнето. током уговора о спајању или преузимању или процеса инвестирања. Дужна пажња је завршена пре закључења посла. на потенцијалном зајмопримцу да процени њихову способност отплате кредита. Међутим, то је интензиван и дуготрајан процес, па су многе институције почеле да проналазе нове начине да „брже“ понуде такве зајмове - један од њих био је оквир зајма НИЊА.
Оквир зајма
1. Мора да достигне праг кредитне оцене
У оквиру оквира зајма НИЊА, зајмодавац би понудио зајам на основу кредитне оцене зајмопримца, без додатне верификације за ставке као што су имовина или приход.
Другим речима, ако сте достигли праг кредитне оцене, могли сте да добијете НИЊА зајам. Већина зајмова понуђена је од стране зајмодаваца са високим уделом, који често врше притисак на кредитну оцену. Кредитна оцена Кредитна оцена представља број који представља појединачну финансијску и кредитну способност и способност да се од зајмодаваца добије финансијска помоћ. Зајмодавци користе кредитну оцену за процену квалификованости зајмопримца за зајам и специфичних услова зајма. праг.
2. Почетни услови
НИЊА зајмови обично су укључивали уводну или „најавну“ стопу како би се зајам чинио привлачнијим. Међутим, временом се каматна стопа на зајмове НИЊА повећавала да одражава ризик који зајмодавац преузима на себе.
3. Отплата кредита
Зајмови НИЊА, попут конвенционалних зајмова, морали су да се врате у одређеном року који је договорен и зајмодавца и зајмопримца. Ако не изврше уплату камате и не врате зајам (тј. Ако не испуне обавезе), кредитне институције могу предузети правне радње ради наплате дуга, што ће резултирати падом кредитне оцене зајмопримца. То утиче на способност појединца да добије будући кредит и, често, заплењену имовину.
Предности НИЊА зајмова
Као и сваки други финансијски инструмент, и НИЊА зајмови нуде следеће предности:
1. Нема папира, нема проблема
Будући да су зајмови НИЊА захтевали само верификацију кредитне оцене, било их је лако обрадити у поређењу са традиционалним захтевима за кредит. Процес зајма је био брз, што је било привлачно за неке зајмопримце, посебно оне који нису поседовали уобичајену документацију о зајму или нису желели да је креирају.
2. Омогућен кредитни приступ онима који се не могу квалификовати
Кредити НИЊА одобравали су кредите онима којима традиционална банка обично не би одобрила зајам. Као резултат тога, појединци су могли да купе имовину, попут домова и аутомобила, која је била пресудна за живот.
Мане НИЊА зајмова
Кредити НИЊА такође имају неколико недостатака, као што су:
1. Повећани ризик
Кредити НИЊА носили су повећани ризик и за зајмопримце и за зајмодавце. На страни зајмодавца, зајмови нису захтевали доказе о осигурању, што их је у основи чинило зајмовима без осигурања. То је значило да у случају неизвршења обавеза зајмодавац не може запленити било коју имовину да покрије своје губитке.
Из перспективе зајмопримца, појединци су често узимали зајмове веће од онога што би добили од традиционалне банке. Као резултат тога, зајмопримац би се често задуживао изнад својих могућности да намири зајам.
2. Лако се вара
Због недостатка стандардизованог процеса, зајмови НИЊА нудили су брз начин давања зајмова зајмопримцима, за разлику од традиционалних метода. Створио је огромне проблеме на кредитном тржишту и проузроковао коначни колапс глобалне економије током финансијске кризе.
Зајмови НИЊА током глобалне финансијске кризе 2008. године
Зајмови НИЊА, који су обично били део хипотекарног тржишта, створили су терет на кредитним тржиштима пре финансијске кризе. Када су поткредитирани зајмови преузимани, они су затим продати „Великим банкама“ и стављени у вредносни папир који чини део колатерализоване дужничке обавезе (ЦДО) Колатерализована обавеза дуга (ЦДО) Колатерализована обавеза дуга (ЦДО) је синтетички инвестициони производ који представља различите зајмове повезане у пакету и које зајмодавац продаје на тржишту. Ималац заложене дужничке обавезе може, у теорији, да прикупи позајмљени износ од првобитног зајмопримца на крају периода зајма. .
Када су се стопа делинквенције хипотеке повећале у 2007. години, вредност основног средства (хипотеке) смањила се. Пре него што се то догодило, амерички Конгрес донео је закон о банкроту из 2007. године, који је несолвентним појединцима омогућио банкрот без регреса. Како се више појединаца нашло у немогућности да плати хипотеку, једноставно су престали да плаћају. Довело је до ланчане реакције која је срушила неколико тржишта и економија.
У 2010. години Додд-Франк-ов Закон о реформи и заштити потрошача са Валл Стреета створио је строжији стандард за захтеве за зајмове и зајмове. Нови прописи захтевали су од зајмодавних институција да од зајмопримца добију свеобухватније информације, укључујући кредитне бодове и документе о запослењу, пре одобравања зајма.
Као такви, зајмови НИЊА данас су изузетно ретки, ако не и нестали.
Више ресурса
Финанце је званични добављач глобалног сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификација Акредитација сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока , моделирање савеза, отплата кредита и још много тога. програм сертификације, осмишљен да помогне свима да постану финансијски аналитичари светске класе. Да бисте наставили напредовати у каријери, корисни ће вам бити додатни финансијски ресурси у наставку:
- Потрошачки зајам Потрошачки зајам Потрошачки зајам је зајам дат потрошачима за финансирање одређених врста трошкова. То може бити било која врста кредита коју је поверилац дао потрошачу. Кредит може бити осигуран (подложан средствима зајмопримца) или неосигуран
- Додд-Франк закон Додд-Франк закон Додд-Франк закон, или Закон о реформи и заштити потрошача на Валл Стреету из 2010. године, усвојен је током Обамине администрације као одговор на финансијску кризу из 2008. године. Настојао је да уведе значајне промене финансијској регулативи и створиће нове владине агенције задужене за примену различитих клаузула у закону.
- Квалитет обезбеђења Квалитет обезбеђења Квалитет обезбеђења повезан је са укупним стањем одређене имовине коју компанија или појединац жели да стави у залог приликом позајмљивања средстава
- Зајмови без осигурања против кредита без гаранције Зајмови са осигурањима против несигурних кредита Када планира да узме наш лични зајам, зајмопримац може да бира између зајмова који су обезбеђени или који нису обезбеђени. Када позајмљујете новац од банке, кредитне уније или
