Варијабилно универзално животно осигурање је полиса животног осигурања која гради новчану вредност. Акумулирани новац у полиси може се уложити на више различитих начина. Инвестиције бира уговарач осигурања, у складу са својим финансијским циљевима и ризиком. Ризик У финансијама је ризик вероватноћа да ће се стварни резултати разликовати од очекиваних. У моделу одређивања цена капиталне имовине (ЦАПМ) ризик се дефинише као променљивост приноса. Концепт „ризика и поврата“ је да би ризичнија имовина требала имати веће очекиване приносе како би компензирала инвеститоре за већу волатилност и повећани ризик. толеранција.
Варијабилне универзалне политике разликују се од политика целокупног живота јер не постоји доба „задужбине“. Старост задужбине - која је обично везана за 100 година је старост осигураника у којој ће новчана вредност полисе бити потпуно једнака наведеном износу смртне накнаде.
Резиме:
- Варијабилно универзално животно осигурање (ВУЛ) је врста полисе која гради новчану вредност.
- ВУЛ премије су врло флексибилне, у распону од минималних месечних уплата до максимално дозвољених месечних уплата.
- Варијабилна универзална животна политика нуди предност неколико пореских погодности, али долази са високим административним трошковима.
Како функционише променљиво универзално животно осигурање?
„Универзална“ компонента значи да уговарач осигурања може флексибилно да врши плаћања, уз премије које се могу кретати све до максимума који дозвољава америчка Управа за приходе. Једини услов за месечне премије је да оне испуњавају одређени минимални износ потребан за одржавање политике на снази.
Ако у полиси постоји довољна готовинска вредност за покривање захтеваног минималног износа месечне премије, осигураник уопште није дужан да изврши било какву уплату. Минимална уплата једноставно ће се повући из постојеће готовинске вредности полисе. (Ово је директно у супротности са целокупним животним осигурањем, које долази са фиксним премијама које треба платити како не би дошло до истека полисе.)
Компонента „променљива“ имена односи се на чињеницу да уговарач осигурања може улагати у избор инструмената, као што су акције и обвезнице, и, према томе, повраћај улагања може и варираће. Неке политике нуде више од 30 засебних подрачуна за улагање у готово било коју врсту класе имовине.
Структура осигурања ВУЛ
Да би било једноставније, променљиво универзално животно осигурање комбинација је оба елемента штедње Штедни рачун Штедни рачун је типични рачун у банци или кредитној унији који омогућава појединцу да положи, обезбеди или подигне новац када се укаже потреба . Штедни рачун обично плаћа неку камату на депозите, мада је стопа прилично ниска. и накнаду за смрт. ВУЛ политика омогућава већу флексибилност тако да се њоме може лакше управљати. Премије се уплаћују у компоненту штедње. Сама компонента штедње даље се дели на подрачуне који се могу уложити у широк спектар имовине, као што је горе наведено.
Пореске предности ВУЛ осигурања
Постоји неколико пореских предности које долазе са променљивом универзалном животном политиком. Заправо, пореске олакшице су један од примарних разлога за одабир ВУЛ полисе у односу на друга животна осигурања Осигураватељи живота и здравља Осигуравачи живота и здравља (Л&Х) су компаније које пружају покриће за ризик од губитка живота и медицинске трошкове настале због болести или повреде. Купац - купац полисе осигурања - плаћа премију осигурања за покриће. Опције. Следе кључне пореске погодности које нуде ВУЛ полисе:
- Осигураник може подићи новац са полисе, неопорезиво, у облику зајмова за полисе (до укупног износа акумулиране вредности полисе).
- Порези на добит од улагања у полисе одлажу се све док уговарач не повуче готовинску вредност полисе у пензији.
- Накнаде за смрт које се исплаћују осигураницима не подлежу порезу на доходак (иако у неким државама могу бити подложне порезу на имовину).
Лоша страна ВУЛ осигурања
Иако променљиве универзалне полисе животног осигурања нуде флексибилност и значајне пореске бенефиције, оне обично укључују врло високе административне трошкове (до неколико хиљада долара). ВУЛ полисе су производи продаје високих провизија за агенте осигурања. Комисија за издашне провизије односи се на накнаду исплаћену запосленом након извршења задатка, а то је да продаја одређеног броја производа или услуга често мора бити покривена административним трошковима политике.
Више ресурса
Финанце нуди Финансијско моделирање и вредновање аналитичара (ФМВА) ™ ФМВА® сертификат Придружите се 350.600+ ученика који раде у компанијама попут Амазона, ЈП Моргана и Феррари сертификационог програма за оне који желе да своју каријеру подигну на виши ниво. Да бисте наставили да учите и развијате своју базу знања, истражите додатне релевантне финансијске ресурсе у наставку:
- 457 План 457 План План 457 је врста пензијског плана са одложеном накнадом. План је неквалификован; не испуњава смернице
- Посредник за комерцијално осигурање Посредник за комерцијално осигурање Посредник за комерцијално осигурање је појединац чији је задатак да делује као посредник између пружалаца осигурања и купаца. Постојање комерцијалних брокера осигурања увелико спречава купце да се изгубе у мору поузданих и бескрупулозних пружалаца осигурања.
- Континуирано сложени принос Непрекидно сложене камате Континуирано сложене камате су камате које се рачунају на почетну главницу, као и све остале зарађене камате. Идеја је да ће главни примати камате у свим временским периодима, уместо на дискретан начин у одређеним временским периодима.
- Однос трошкова управљања (МЕР) Однос трошкова управљања (МЕР) Однос трошкова управљања (МЕР) - који се такође назива и однос трошкова - је накнада коју морају платити акционари узајамног фонда или фонда којим се тргује на берзи (ЕТФ). . МЕР иде према укупним трошковима који се користе за вођење таквих средстава.
