Неприступачни зајам или лош зајам - који се понекад колоквијално назива сумњивим, киселим или проблематичним зајмом је зајам који касни с отплатом. Разлог за више колоквијалну „сумњиву“ и „проблематичну“ терминологију је тај што институција која позајмљује сумња у то да ли ће кредит бити у потпуности наплаћен или ће даље пропасти.
Већина зајмодавних институција обично шаље зајам - без плаћања камате током 90 дана - у нетачни статус, стављајући га у готовини. То значи да зајмодавац не може додати приход од камата на зајам док не изврши уплату.
Скоро свака врста зајма је подвргнута таквом третману. Једини зајмови који су изузети из стања неприступачности или прилагођавања су кредити подржани солидним колатералом. Укључују одређене врсте потрошачких зајмова Потрошачки зајам Потрошачки зајам је зајам дат потрошачима за финансирање одређених врста трошкова. То може бити било која врста кредита коју је поверилац дао потрошачу. Кредит може бити осигуран (потпомогнут средствима зајмопримца) или неосигуран и хипотека или стамбених зајмова. (Познати су као „обезбеђени зајмови“, јер су обезбеђени колатералом; институција која позајмљује може да наплати колатерал и да га ликвидира како би повратила све неплаћене салдо у случају неплаћања кредита.)
Резиме
- Неприступачни зајам је зајам који није примио исплату најмање 90 дана.
- Неприступачни зајам је другачије структуриран, што значи да зајмодавац не може означити плаћање камата као приход док не прими уплату.
- Неприступачни зајмови могу се пребацити натраг у статус настанка разграничења кроз сарадњу између зајмодавца и зајмопримца, заједничким напорима који обично резултирају реструктурирањем дуга у проблематичној ситуацији (ТДР).
Како функционишу нетачни зајмови
Опет, први корак у процесу преласка традиционалног зајма на неприступачни зајам је прималац зајма који занемарује да врши плаћања током 90 дана. Типично, када појединац са стандардним зајмом изврши уплату, обрачунава се камата јер је прималац зајма доказао своју способност да врши редовна плаћања. Стога, зајмодавац претпоставља да ће се редовна плаћања наставити.
Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) је владина институција која пружа осигурање депозита од банкрота. Тело које је створено наводи да имовина мора бити наведена и одржавана под нетачним статусом ако испуњава ЈЕДАН од следећа три критеријума:
- Не очекује се плаћање.
- Уплата није извршена више од 90 дана.
- Одржавање готовине је неопходно због ризичности дужника.
Неки зајмодавци стављају зајмове у готовини пре него што зајам означе као неприступачан као неку врсту маркера да би поузданост дужника могла бити упитна или ако ниво ризика дужника постане већи.
Поред тога, зајмодавац ће обично прилагодити колико је дозвољено у смислу губитака зајма на некрукулним зајмовима и издвојити неку врсту резервног фонда који ће заштитити зајмодавца ако зајам заврши у потпуности као неизвршен.
У зависности од величине зајма, специфичних услова зајма и свих фактора ризика који се сматрају релевантним, зајмодавац може предузети неки облик правне радње ради поврата исплате зајма. Информације се затим прослеђују кредитним агенцијама и утичу на износе кредита које ће зајмопримац можда моћи да прими у будућности.
Промена статуса нетачног зајма
Иако никада није добро да зајам пређе у неприступачну фазу, могуће је вратити се из такве ситуације. Многи зајмодавци препознају да се финансијски статус зајмопримца може променити током зајма. Зајмодавац ће често прегледати финансијску ситуацију зајмопримца и сарађивати са зајмопримцем на изради проблематичног реструктурирања дуга (ТДР).
ТДР је често тај који помаже зајмопримцима да врате своје зајмове у статус настанка разграничења. Понекад се део зајма (отплата главнице и / или камата) може смањити или смањити или се преговарати о условима отплате зајма. Они се обављају у настојању да помогну зајмопримцу да настави да врши плаћања поштујући његову способност да плати.
Постоји неколико традиционалних опција за потпуно враћање зајма у обрачунски статус. Су:
- Зајмопримац једноставно врши потпуну надокнаду свих доспелих плаћања главнице и камата, надокнађује накнаде повезане са закашњелим уплатама, а затим се враћа у првобитни план плаћања.
- У већини случајева прва опција није изводљива и успоставља се ТДР. Унутар ТДР-а - под условом да се и зајмодавац и зајмопримац слажу са условима - Уплата главнице Уплата главнице је плаћање према првобитном износу зајма који се дугује. Другим речима, плаћање главнице је плаћање извршено по зајму којим се смањује преостали износ зајма, уместо да се примењује на плаћање камата на зајам. а исплате камата настављају се кроз одређени временски период (обично рок од три до шест месеци). Ради се са извесном разумном сигурношћу да зајмопримац може отплатити све доспеле исплате зајма.
- Поред тога, зајмодавац може тражити од зајмопримца да обезбеди неки облик обезбеђења и у потпуности отплати преостали износ зајма током једног до три месеца. Опција такође обично налаже да се зајмопримац врати на првобитни распоред плаћања наведен у уговору о зајму.
Додатна средства
Финанце је званични добављач сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификација Акредитација сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање савеза, отплата зајма и још много тога. програм сертификације, осмишљен да трансформише било кога у финансијског аналитичара светске класе.
Да би вам помогли да постанете финансијски аналитичар светске класе и унапредите своју каријеру у потпуности, ови додатни ресурси ће вам бити од велике помоћи:
- Обрачунате камате насупрот редовним каматама Обрачунате камате насупрот редовним каматама Када улажу у акције и обвезнице, инвеститорима се у уговореном периоду плаћа или обрачуната камата у односу на редовну камату. Исплате камата нису
- Неамортизујући зајам Неамортизујући зајам Неамортизујући зајам је зајам код кога се главница не плаћа док кредит не доспе. Неамортизујући зајмови се такође називају само каматама
- Квалитет обезбеђења Квалитет обезбеђења Квалитет обезбеђења повезан је са укупним стањем одређене имовине коју компанија или појединац жели да стави у залог приликом позајмљивања средстава
- Зајмови без осигурања у односу на осигуране кредите Осигурани зајмови у односу на несигурне кредите Када планира да узме наш лични зајам, зајмопримац може да бира између зајмова који су обезбеђени или који нису обезбеђени. Када позајмљујете новац од банке, кредитне уније или
