Фиксна блокада хипотекарне стопе односи се на блокаду хипотекарне стопе која пружа дужнику могућност смањења каматне стопе на хипотеку ако су тржишне каматне стопе Каматна стопа каматна стопа односи се на износ који зајмодавац наплаћује зајмопримцу у било ком облику датог дуга, генерално изражен као проценат главнице. пад током одређеног периода. Зајмопримцу пружа сигурност да им се стопа хипотеке неће повећати и да такође могу искористити ниже стопе хипотеке у случају да настану.
Промена закључавања хипотекарне стопе обично се поклапа са датумом затварања некретнине - зајмопримац то мора искористити пре или на датум затварања.
Структура закључавања хипотекарних стопа
Традиционално, хипотекарни зајмопримац узима хипотеку са фиксном стопом или хипотеку са променљивом стопом Хипотека са променљивом стопом Хипотека са променљивом стопом позната је и као хипотека са подесивом стопом (АРМ). Односи се на врсту стамбеног зајма код кога плаћање камате није фиксно, али ниједан од производа не нуди предности закључавања хипотекарне стопе. Хипотеке са фиксном стопом закључавају стопу за цео период хипотеке, док хипотека са променљивом стопом омогућава да хипотекарна стопа варира са главном каматном стопом. Основна стопа Термин „основна каматна стопа“ (позната и као основна каматна стопа или основна каматна стопа) односи се на каматну стопу коју велике комерцијалне банке обрачунавају на кредите и производе њихових клијената са највишим кредитним рејтингом. институције.
Блокада хипотекарне стопе омогућава зајмопримцу да искористи предност пада хипотекарних стопа, али их не излаже вишим хипотекарним стопама ако се појаве.
Ево основних механизама иза којих се закључава хипотекарна стопа:
1. Зајмодавац пружа основ за колико стопе морају пасти
Зајмодавци ће обично понудити закључавање хипотекарне стопе ако су хипотекарне стопе за 0,25-0,5% боље од закључане стопе. На пример, ако вам се понуди каматна стопа од 4,25%, а зајмодавац захтева 0,5% разлике за пад, тада би тренутне стопе морале да падну на 3,75% да би појединац искористио опцију.
2. Интегрисана накнада за преговарање
Неки зајмодавци ће наплатити процентуални износ зајма за опцију плутања. На пример, зајмодавац Зајмодавац Зајмодавац је дефинисан као пословна или финансијска институција која одобрава кредите компанијама и појединцима, са очекивањем да пуни износ може појединцу наплатити 1% на зајам од 500.000 америчких долара за извршење опције „плутај доле“. Ако се појединац одлучи да искористи опцију плутања надоле, мораће да плати додатних 5.000 УСД (1% од 500.000 УСД) зајмодавцу.
3. Без промене датума истека хипотекарне браве
Зајмопримац је дужан да изврши или поништи опцију плутања пре затварања. Многи зајмодавци изричито јасно стављају до знања да нису у могућности да продуже период закључавања плутања, чак и ако вам је датум затварања продужен.
4. Зајмодавца морате питати за пловак
Опција плутања надоле се не извршава аутоматски. Зајмопримац мора захтевати да се та могућност изврши било лично, телефоном или путем е-поште.
5. Можда ће бити потребно претходно условно одобрење зајма
Неки зајмодавци захтевају да је зајмопримац добио одобрење за претходни зајам да би стекао опцију флоат довн. Такође, зајмодавац ће обично задржати право да прегледа кредит, зараду и имовину зајмопримца пре него што додели опцију плутања.
Предности блокаде хипотекарних стопа се спуштају
Неке предности закључавања хипотекарне стопе укључују:
1. Предности пада стопе
Опција спуштања пружа могућност зајмопримцу да ефикасно смањи своје хипотекарне трошкове ако стопе падну.
2. Заштита од раста стопа
Ако хипотекарне стопе порасту, блокада хипотекарне стопе ће пружити зајмопримцу доњу заштиту.
Ограничења блокаде хипотекарних стопа падају
Нека ограничења закључавања хипотекарне стопе укључују:
1. Уплата је обавезна чак и ако је неискоришћена
Зајмопримац ће и даље бити дужан да плати све накнаде повезане са опцијом плутања, чак и ако је на крају не искористе.
2. Шпекулативне природе
Зајмопримци укључују многе хипотекарне опције у хипотекарне услове који верују да ће основна хипотекарна стопа пасти. Ако хипотекарне стопе показују доследну историју пада, зајмопримац може нехотице да уђе у опцију плутања са уверењем да ће хипотекарне стопе и даље падати.
Практични пример
Појединац жели да купи дом. Већ су дали понуду за своју кућу из снова. Да би стекло имовину, појединац мора да стекне хипотеку пре датума затварања. Одлучују да у своју хипотеку интегришу опцију спуштања закључавања хипотеке како би искористили недавне падајуће стопе хипотеке.
Испод су услови хипотекарног уговора зајмопримца:
- Закључана стопа од 4,5% током 30 година.
- Зајмопримац мора да плати фиксну накнаду од 1.000 УСД да би искористио опцију флоат довн.
- Стопа плутања је постављена на 4,25%.
Ако пре затварања стопа хипотеке падне на или испод 4,25%, појединац ће имати могућност закључавања нове ниже стопе. Можда не звучи као велика разлика, али ако износ зајма износи 5.000.000 УСД, онда то чини велику разлику:
- 5.000.000 долара на 4.5% значи да би појединац требао да плати $9,120,334 током трајања зајма.
- 5.000.000 долара на 4.25% значи да би појединац требао да плати $8,854,920 током трајања зајма.
Више ресурса
Финанце нуди сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификат Цертифиед Банкинг & Цредит Аналист (ЦБЦА) ™ акредитација је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање уговора, зајмове отплате и још много тога. програм сертификације за оне који желе да своју каријеру подигну на виши ниво. Да бисте наставили да учите и развијате своју базу знања, истражите додатне релевантне ресурсе у наставку:
- План амортизације План амортизације План амортизације је табела која пружа детаље периодичних исплата за амортизациони зајам. Плаћа се главница амортизујућег зајма
- Структура зајма Структура зајма Структура зајма су услови зајма с обзиром на различите аспекте који чине зајам, укључујући рок доспећа или рок отплате, отплату и ризик
- Преправка хипотеке Преправка хипотеке Преправљање хипотеке (познато и као преправка зајма или поновна амортизација) стратегија је којом власници кућа могу да смање месечне исплате хипотеке и уштеде на
- Кредити са фиксном каматном стопом Кредити са фиксном каматном стопом је врста зајма код којих каматна стопа остаје непромењена током целог периода зајма или дела зајма. Већина зајмопримаца
