Хипотека је зајам - обезбеђује га хипотекарни зајмодавац или банка Врхунске банке у САД-у Према америчкој савезној корпорацији за осигурање депозита, у САД-у је од фебруара 2014. било 6.799 комерцијалних банака осигураних од ФДИЦ-а. Централна банка земље је Банка Федералних резерви, која је постојала након доношења Закона о федералним резервама 1913. године - који омогућава појединцу да купи дом. Иако је могуће подићи зајмове како би се покрили целокупни трошкови куће, уобичајеније је зајам обезбедити за око 80% вредности куће.
Кредит се мора вратити током времена. Купљени дом делује као залог Материјална имовина Материјална имовина је имовина у физичком облику и која има вредност. Примери укључују некретнине, постројења и опрему. Материјална имовина се види и осећа и може се уништити пожаром, природном катастрофом или несрећом. С друге стране, нематеријална имовина нема физички облик и састоји се од ствари као што је интелектуална својина на новац који се појединцу позајмљује за куповину куће.
Врсте хипотека
Две најчешће врсте хипотеке су Фиксна каматна стопа и подесива стопа хипотеке (познате и као променљиве стопе).
Хипотеке са фиксном стопом
Хипотеке са фиксном стопом пружају зајмопримцима утврђену каматну стопу Каматна стопа Каматна стопа се односи на износ који зајмодавац наплаћује зајмопримцу за било који облик датог дуга, генерално изражен као проценат главнице. током одређеног периода од обично 15, 20 или 30 година. Са фиксном каматном стопом, што је краћи рок у којем дужник плаћа, месечна уплата је већа. Супротно томе, што дуже дужнику треба да плати, месечни износ отплате је мањи. Међутим, што је дуже потребно за отплату зајма, зајмопримац на крају више плаћа камате.
Највећа предност хипотеке са фиксном каматном стопом је у томе што зајмопримац може рачунати да ће им месечне исплате хипотеке бити исте месечно током живота хипотеке, што олакшава постављање буџета домаћинстава и избегава неочекиване додатне трошкове од једног месеца до следећи. Чак и ако се тржишне стопе знатно повећају, зајмопримац не мора да врши веће месечне исплате.
Хипотеке са подесивом стопом
Хипотеке са подесивом стопом (АРМ) имају каматне стопе које се могу - и обично се мењају - током живота зајма. Повећање тржишних стопа и други фактори доводе до колебања каматних стопа, што мења износ камате који дужник мора да плати, а самим тим и укупну месечну доспелу уплату. Код хипотека са подесивом стопом, каматна стопа се поставља на преглед и прилагођавање у одређено време. На пример, стопа се може прилагодити једном годишње или једном на шест месеци.
Једна од најпопуларнијих хипотека са подесивом стопом је 5/1 АРМ, која нуди фиксну стопу за првих пет година периода отплате, с тим да се каматна стопа за остатак живота зајма прилагођава годишње.
Иако АРМ-ови отежавају дужнику процену потрошње и утврђивање месечних буџета, они су популарни јер обично имају ниже почетне каматне стопе од хипотеке са фиксном стопом. Зајмопримци, под претпоставком да ће им приходи расти током времена, могу тражити АРМ како би у почетку закључали ниску фиксну стопу, када зарађују мање.
Примарни ризик код АРМ-а је да се каматне стопе могу знатно повећати током трајања зајма, до тачке када ће уплате хипотеке постати толико високе да их дужник може тешко испунити. Значајно повећање стопе може чак довести до неизвршења обавеза и дужник ће изгубити дом оврхом.
Хипотеке су главне финансијске обавезе, које зајмопримце закључавају у вишедеценијска плаћања која се морају вршити на доследној основи. Међутим, већина људи верује да дугорочне користи од власништва над кућама чине предавање хипотеке корисним.
Отплата хипотеке
Уплате хипотеке обично се одвијају месечно и састоје се од четири главна дела:
1. Директор
Главница је укупан износ датог зајма. На пример, ако појединац узме хипотеку од 250.000 УСД за куповину куће, тада је основни износ зајма 250.000 УСД. Зајмодавци кључни играчи на тржиштима капитала У овом чланку пружамо општи преглед кључних играча и њихових улога на тржиштима капитала. Тржишта капитала састоје се од две врсте тржишта: примарног и секундарног. Овај водич ће пружити преглед свих главних компанија и каријера на тржиштима капитала. обично воле да виде 20% учешћа на куповину куће. Дакле, ако хипотека од 250.000 америчких долара представља 80% процењене вредности куће, тада би купци кућа уплаћивали депозит од 62.500 америчких долара, а укупна купопродајна цена куће била би 312.500 америчких долара.
2. Камата
Камата је месечни проценат који се додаје свакој уплати хипотеке. Зајмодавци и банке једноставно не позајмљују новац појединцима не очекујући да ће нешто добити заузврат. Камата је новац који зајмодавац или банка врати на новац који пружају купцима кућа.
3. Порез
Уплате хипотеке укључују порез на имовину коју појединац мора платити као власник куће. Порез се обрачунава на основу вредности куће.
4. Осигурање
Хипотеке такође укључују осигурање власника куће, које зајмодавци захтевају да покрију штету на кући (која је залог), као и на имовину у њој. Такође покрива посебно хипотекарно осигурање, које је обично потребно ако појединац уплати депозит који је мањи од 20% трошкова куће. То осигурање је дизајнирано да заштити зајмодавца или банку ако зајмопримац не испуни своје обавезе по зајму.
Додатна средства
Финанце је званични добављач глобалног аналитичара за финансијско моделирање и вредновање ФМВА® сертификације Придружите се 350.600+ ученика који раде у компанијама попут Амазона, ЈП Моргана и Ферраријевог програма сертификације, осмишљеног да помогне свима да постану финансијски аналитичари светске класе. Следећи финансијски извори ће вам бити од помоћи у унапређивању вашег финансијског образовања:
- Трошкови дуга Трошкови дуга Трошкови дуга представљају повраћај који компанија пружа својим иматељима дуга и повериоцима. Трошкови дуга користе се у ВАЦЦ прорачунима за анализу процене.
- Пливајућа каматна стопа Пливајућа каматна стопа Пливајућа каматна стопа односи се на променљиву каматну стопу која се мења током трајања дужничке обавезе. Супротно је фиксној стопи.
- Доспеле камате Камате које се плаћају су рачуни обавеза приказани у билансу стања предузећа који представљају износ трошкова камата који су до данас настали, али који нису плаћени од датума у билансу стања. Представља износ камате која се тренутно дугује зајмодавцима и обично је текућа обавеза
- Некретнине Некретнине Некретнине су некретнине које се састоје од земљишта и побољшања, што укључује зграде, инсталације, путеве, грађевине и комуналне системе. Власничка права дају власништво над земљиштем, побољшањима и природним ресурсима као што су минерали, биљке, животиње, вода итд.
