Процес позајмљивања укључује низ активности које доводе до одобравања или одбијања захтева за банкарским зајмом. Одељење зајма банке запошљава различите кредитне стручњаке са јединственим улогама и одговорностима које се међусобно допуњују како би процес зајма био потпун.
Кредити су један од примарних извора прихода финансијских институција. Банке зарађују зарачунавајући вишу каматну стопу од оне коју плаћају депонентима. Износ камате која се наплаћује на зајам зависи од износа зајма, трајања зајма, кредитне оцене. Кредитна оцена Кредитна оцена представља број који представља појединачну финансијску и кредитну способност и способност да се од зајмодаваца добије финансијска помоћ. Зајмодавци користе кредитну оцену за процену квалификованости зајмопримца за зајам и специфичних услова зајма. , процењени ниво ризика, између осталих фактора. Због важности процеса позајмљивања, банке додељују пуно средстава кредитном одељењу како би могле позајмљивати кредитно способне зајмопримце. Као резултат, они су у стању да се заштите од губитака који настају услед заданих вредности купаца.
Кратак сажетак
- Кредитирање је дуготрајан процес који укључује различите кредитне стручњаке од фазе прикупљања информација до одобравања и накнадне исплате средстава.
- Главни кредитни стручњаци укључени у кредитну анализу укључују кредитне аналитичаре, гаранте и више кредитне службенике.
- Свака финансијска институција следи своје процедуре у вези са кредитном ревизијом, која се руководи законима финансијских статута.
Како функционише процес позајмљивања
Банке нуде различите врсте кредита, од појединачних до корпоративних. Кредитни службеници у банци анализирају захтеве за кредите на појединачном нивоу. Кредит може започети кредитни службеник који ради у банци или потенцијални зајмопримци који се обрате банци ради финансирања.
Кредитни службеници одговорни су за обезбеђивање пословања банке и развијање односа са клијентима у име банке. Они могу да се обрате појединцима и власницима предузећа са понудама за кредите. Потенцијални купци могу да прихвате, одбију или одложе понуду зајма на касније време у будућности.
Купци се такође могу обратити банци за кредит за финансирање стицања имовине, циклус обртног капитала Циклус обртног капитала за рад предузећа је дужина времена која је потребна да се укупни нето обртни капитал (обртна имовина умањена за текуће обавезе) претвори у готовина. Предузећа обично покушавају да управљају овим циклусом тако што брзо продају залихе, брзо прикупљају приходе и полако плаћају рачуне како би оптимизовала новчани ток. , или други пројекти који доносе приход. У оба приступа зајма, кредитни службеници у одељењу морају да изврше проверу потенцијалних зајмопримаца гледајући њихову историју плаћања кредита, одрживост пројекта који ће се финансирати, адекватност кредита за финансирање пројекта, прошле трансакције са банком и друге финансијске институције итд.
Циљ је да се процени кредитна способност купца и њихова способност да користе кредит, ако се продужи, како би генерисали довољне новчане токове да би покрили трошкове кредита и оперативне трошкове пословања.
Кредитни стручњаци који процењују банкарске кредите
1. Ундервритер
Ундервритер је кредитни службеник који процењује захтев за кредит како би утврдио да ли је одржив за банку. Ундервритер процењује финансијску историју клијента да би утврдио да ли ризикује да преузме ризик. Ниво ризика се одређује на основу претходне интеракције клијента са банком или другим финансијским институцијама.
Ундервритер процењује способност клијента да врати тражени кредит на основу њихове финансијске способности и новчаних токова. Намена зајма се такође пита како би се утврдило да ли је одржив и да ли је зајмопримац у стању да генерише довољне новчане токове. Заступник прегледава кредитну историју клијента, обезбеђење Обезбеђење Обезбеђење је средство или својство које физичко или правно лице нуди зајмодавцу као обезбеђење зајма. Користи се као начин за добијање зајма, делујући као заштита од потенцијалног губитка зајмодавца уколико зајмопримац не изврши своје обавезе. , и капацитет.
Клијент би требало да буде у стању да докаже да има довољно капацитета да очисти тренутне зајмове, ако их има, и да без икаквих проблема у целости врати примљени кредит. Потписник је дужан да верификује прошлу евиденцију плаћања потенцијалног зајмопримца захтевањем кредитног извештаја од реномиране агенције за кредитни рејтинг. Извештај пружа информације о кредитном статусу клијента, прошлим зајмовима и кредитним картицама и историји њихове отплате, историји неплаћања, оврхи и враћању имовине, запослењу итд.
Све горе наведене информације помажу гаранту да одреди ниво ризика клијента и да ли је то ризик који вреди преузети. Ундервритер такође процењује колатерал за зајам и упоређивање његове процењене вредности са вредношћу зајма који се примењује. Треба утврдити власништво колатерала и депоновати документе о власништву код банке.
2. Кредитни аналитичар
Кредитни аналитичари су саставни део кредитног одељења банке или друге финансијске институције. Они су задужени за процес кредитне анализе, који се сматра одвојено за сваког зајмопримца. Плата кредитног аналитичара Кредитни аналитичар се у САД креће између 45.010 и 56.208 америчких долара. Средња зарада кредитног аналитичара са једном до три године радног искуства износи 51.500 америчких долара. Образовно образовање, сертификати, вештине и број година радног искуства играју кључну улогу у одређивању плате. може се доделити одређеном зајмопримцу. Њихова улога је да провере да ли су достављени документи тачни. Они су такође задужени да провере да ли клијентово пословање или намена која се финансира има финансијску способност да генерише одговарајуће новчане токове за сервисирање дуга и да зајмопримцу обезбеди приход.
Кредитна анализа може бити потребна за посету пословном простору клијента као део процеса процене зајма. Главна сврха посете локацији је да се провери да ли су подаци наведени у обрасцу захтева за кредит тачни и да ли је сврха зајма одржива.
Кредитни аналитичар такође верификује власништво над колатералом и потврђује да је процењена вредност колатерала тачна. Провера се врши наручивањем процене или упоређивањем вредности имовине са вредношћу исте имовине у другим компанијама или са индустријским стандардима.
Остали фактори које аналитичар сматра су способност зајмопримца да у целости отплати зајам, улог власничког капитала у пословању и стање пословног окружења у којем има седиште пословања клијента. Кредитни аналитичар такође разматра кредитну оцену зајмопримца да би утврдио ниво кредитног ризика повезан са њиховим позајмљивањем.
У зависности од његових / њених налаза о кредитној способности зајмопримца, кредитни аналитичар даје препоруку кредитном одбору да ли да одобри зајам или не, и ако се одобри, износ кредита који ће се одобрити и услове зајма.
Више ресурса
Финанце је званични добављач глобалног аналитичара за финансијско моделирање и вредновање (ФМВА) ™ ФМВА® сертификација Придружите се 350.600+ ученика који раде у компанијама попут Амазона, ЈП Моргана и Ферраријевог сертификационог програма, осмишљеног да помогне свима да постану финансијски аналитичари светске класе . Да бисте наставили напредовати у каријери, додатни ресурси у наставку биће вам корисни:
- Анализа кредитног ризика Анализа кредитног ризика Анализа кредитног ризика може се сматрати продужењем процеса алокације кредита. Након што се појединац или предузеће обрати банци или финансијској институцији за кредит, институција која позајмљује анализира потенцијалне користи и трошкове повезане са кредитом.
- Кредитни аналитичар почетног нивоа Кредитни аналитичар почетног нивоа Кредитни аналитичар почетног нивоа је професионалац у финансијској индустрији који је углавном одговоран за процену кредитне способности и финансијске евиденције појединаца или компанија и организација како би се утврдио ниво њиховог ризика и способност плаћања. заостали зајмови
- Врсте кредита Врсте кредита 3 главне врсте кредита су револвинг кредит, рата и отворени кредит. Кредит омогућава људима да купују робу или услуге користећи позајмљени новац.
- Зајмови са променљивом каматном стопом Зајмови са променљивом каматном стопом су врста зајма код којих се камате мењају у складу са променама на тржишним каматним стопама. За разлику од кредита са фиксном каматном стопом, где зајмопримци
