Неусаглашени зајмови су зајмови који не означавају сва поља неопходна да би их банка могла финансирати. Дуга је листа потенцијалних разлога зашто несагласни зајам можда неће испунити све традиционалне критеријуме зајма, укључујући следеће:
- Недовољан кредит
- Код хипотекарних зајмова износ зајма је већи од одговарајућег ограничења зајма
- Коришћење зајма у неконвенционалне сврхе
Резиме:
- Неусаглашени зајмови се користе када традиционални зајмови неће задовољити потребе дужника.
- Долазе са високим ризиком и скупе су.
- Све традиционалне опције зајма треба испитати пре него што се користи несагласни зајам.
Разумевање неусаглашених зајмова
Хипотекарни зајмови чине већину несагласних зајмова. Типични разлози за неусклађени зајам укључују имовину која није у складу са кодом зајмодавца или зајмопримац коме недостаје кредитна оцена Кредитна оцена Кредитна оцена представља број који представља финансијску и кредитну способност појединца и способност да од зајмодаваца добије финансијску помоћ. Зајмодавци користе кредитну оцену за процену квалификованости зајмопримца за зајам и специфичних услова зајма. или финансијски капацитет који би их учинио добрим кандидатима за задуживање.
Кредити са несигурним кредитима често нуде несагласне зајмове. То значи да - с обзиром на то да се сматрају кредитима са већим ризиком - носе много стрмију каматну стопу. На пример, код просечне хипотеке са фиксном каматном стопом од 30 година Хипотека је кредит - који даје хипотекарни зајмодавац или банка - који омогућава појединцу да купи дом. Иако је могуће подићи зајмове како би се покрили целокупни трошкови куће, уобичајеније је зајам обезбедити за око 80% вредности куће. каматне стопе које се крећу тек нешто више од 4% од почетка 2019. године, зајмодавац са чврстим новцем може захтевати камату до 8%.
Наравно, корист за зајмопримца је што може добити потребна средства. Такође обично могу благовремено осигурати средства, јер зајмодавци са тврдим новцем обрађују зајмове знатно брже него што то раде традиционални зајмодавци.
Опасност за зајмопримца који узима несагласни зајам је да ако се тржиште некретнина смањи, зајмопримац може на крају бити „наопако“ у својој хипотеци - дугујући више од вредности капитала куће и не могавши да је прода. за износ који ће му омогућити да отплати хипотекарни зајам.
Пример неусаглашеног зајма
Једна од најчешћих врста несагласних зајмова је јумбо зајам. Џамбо кредит је хипотека која превазилази смернице за максимални износ зајма у складу са правилима утврђеним Законом о становању и опоравку (ХЕРА) из 2008. године и Савезном агенцијом за стамбене финансије (ФХФА). Зајмодавац не добија заштиту уколико зајмопримац не изврши обавезу јер Фреддие Мац или Фанние Мае Фанние Мае не може купити или гарантовати за њих зајамчене зајмове. Федерално национално удружење хипотека, обично познато као Фанние Мае, је лице спонзорирано од владе Сједињених Држава које је основана да прошири секундарно тржиште хипотеке чинећи хипотеке доступним зајмопримцима са ниским и средњим приходима. Не даје хипотеке зајмопримцима, већ купује и гарантује хипотеке.
Јумбо зајмови (или неусаглашене хипотеке) могу имати прилагодљиву или фиксну каматну стопу. Заправо их треба користити само ако:
- Зајмопримац има одличан кредит
- Зајмопримац има стална средства за приход
- Зајмопримац је исцрпио све традиционалне могућности зајма
Избор зајма који не одговара
Правила за избор доброг зајмодавца који није у складу са правилима врло су слична правилима за одабир зајмодавца са тврдим новцем. Треба потражити следеће ствари:
- Најбоље доступне цене
- Појединац / група са пуно искуства
- Појединци / групе које су спремне да преговарају о ценама и понудама
- Позитивне референце код других зајмопримаца
Не понашајте се на брзину. Уверите се да зајмодавац поставља права питања и да постоји отворена линија комуникације.
Прилагођавање зајмова и њихове користи
Важан аспект одговарајућег зајма је да испуњава кључне критеријуме који омогућавају банци или другом већем зајмодавцу да га изда. На самом врху листе критеријума је ограничење. То је максимални износ зајма који ће зајмодавац понудити.
Амерички Конгрес је 2008. године усвојио Закон о становању и економском опоравку (ХЕРА), којим је било неопходно да се усклађени лимит зајма за хипотекарне кредите мења сваке године, заједно са просечним америчким трошковима куће. Од 2019. године, ФХФА је подигао ограничење одговарајућег зајма на око 485.000 УСД. Ако је кућа на тржишту с вишим цијенама (помислите у Сан Франциску или Њујорку), тада би ограничење зајма могло бити веће.
Више ресурса
Финанце је званични добављач глобалног аналитичара за финансијско моделирање и вредновање (ФМВА) ™ ФМВА® сертификација Придружите се 350.600+ ученика који раде у компанијама попут Амазона, ЈП Моргана и Ферраријевог сертификационог програма, осмишљеног да помогне свима да постану финансијски аналитичари светске класе . Да бисте наставили напредовати у каријери, додатни ресурси у наставку биће вам корисни:
- Годишња процентуална стопа (АПР) Годишња процентуална стопа (АПР) Годишња процентуална стопа (АПР) је годишња каматна стопа коју појединац мора да плати на зајам или коју добије на рачун депозита. На крају, АПР је једноставан процентуални термин који се користи за изражавање бројчаног износа који појединац или ентитет годишње плаћа за привилегију позајмљивања новца.
- Зајам са тврдим новцем Зајам са тврдим новцем Зајам са чврстим новцем је врста финансирања које зајмопримац прима уз физичку имовину која се користи као залог кредита. Зајам - најчешће издаје приватни
- Хипотека банка Хипотека банка Хипотека банка је банка специјализована за хипотекарне кредите. Може бити укључено у отварање или сервисирање хипотекарних кредита или у обоје. Банке позајмљују сопствени капитал зајмопримцима и или наплаћују на рате заједно са одређеном каматном стопом или продају своје зајмове на секундарном тржишту.
- Нерегресни и регресни зајмови Нерегресни или регресни зајмови Нерегресни и регресни зајмови су две опште категорије које се често користе приликом куповине зајма за некретнине. Постоје многи фактори које треба узети у обзир приликом добијања зајма, било за кућу или комерцијалну некретнину. Међутим, једна од најважнијих одлука је да ли ће се ићи са зајмом без регреса или регреса.
