Кредити имају различите карактеристике које могу променити сигурност зајма, исплате по зајму и каматну стопу зајма. Главне карактеристике укључују обезбеђене насупрот неосигураних зајмова. Зајам Зајам је новчани износ који једно или више појединаца или компанија позајми од банака или других финансијских институција како би финансијски управљало планираним или непланираним догађајима. Притом се зајмопримац задужује, који мора да врати са каматама и то у датом временском периоду. , амортизујући наспрам неамортизујућих зајмова Амортизација Амортизација се односи на чин исплате дуга путем заказаних, унапред утврђених мањих плаћања. У готово свим областима у којима се примењује термин амортизација, ове исплате се врше у облику главнице и камате. Термин је такође уско повезан са концептом амортизације. , и зајмови са фиксном каматном стопом наспрам променљиве каматне стопе (са променљивом каматном стопом) са променљивом каматном стопом Пливајућа каматна стопа Пливајућа каматна стопа односи се на променљиву каматну стопу која се мења током трајања дужничке обавезе. Супротно је фиксној стопи. .
Обезбеђени насупрот несигурним кредитима
Једна карактеристика зајма разматра колико је зајам сигуран. У осигураним зајмовима, зајмопримац залаже сопствену имовину (која се назива колатерална колатерална колатерала је имовина или имовина коју појединац или ентитет нуди зајмодавцу као обезбеђење зајма. Користи се као начин за добијање зајма, делујући као заштита против потенцијалног губитка зајмодавца уколико зајмопримац не изврши своје обавезе.). Ако зајмопримац не подмири обавезу по зајму, неизмиривање дуга настаје када зајмопримац не плати зајам у тренутку доспећа. Време када се догоди неизвршење обавеза варира у зависности од услова о којима су се договорили поверилац и зајмопримац. Неки зајмови застају након што су пропустили једну уплату, док други заостају тек након што се пропусте три или више плаћања. , указујући на то да нису у могућности да плате своје финансијске обавезе, зајмодавац тада може искористити колатерал као средство плаћања за зајмопримца који није у могућности да врати зајам. Обезбеђени зајмови обично имају нижу каматну стопу, јер се сматрају сигурнијим од несигурних, јер колатерал може да надокнади ризик од неиспуњавања обавеза. Вероватноћа неиспуњења обавеза (ПД) вероватноћа је да дужник не изврши обавезу отплате кредита и користи се за израчунати очекивани губитак од инвестиције. .
Зајам без кредита даје се зајмопримцу за кога се сматра да је кредитно способан. Кредитна способност, једноставније речено, колико је кредит „вредан“ или заслужан. Ако је зајмодавац уверен да ће зајмопримац благовремено испунити своју дужничку обавезу, зајмопримац се сматра кредитно способним. и не захтева од зајмопримца да заложи средства за обезбеђење. Понуђена каматна стопа је обично већа, јер је ризик обично већи за зајмодавца (ако зајмопримац не подмири обавезе, нема залога која могу зајмодавцу вратити).
Пример обезбеђеног зајма
Пример обезбеђеног зајма може бити хипотека Хипотека Хипотека је зајам - који даје хипотекарни зајмодавац или банка - који омогућава појединцу да купи дом. Иако је могуће подићи зајмове како би се покрили целокупни трошкови куће, уобичајеније је зајам обезбедити за око 80% вредности куће. где се кућа зајмопримца користи као залог и може бити одузета ако зајмопримац не може да плати хипотеку.
Пример необезбеђеног зајма
Пример неосигураног зајма била би кредитна линија где је зајмопримац у могућности да позајмљује новац без употребе колатерала.
За више информација у вези са осигураним у односу на несигурне кредите кликните овде. Зајам Зајам је новчани износ који једно или више појединаца или компанија позајми од банака или других финансијских институција како би финансијски управљало планираним или непланираним догађајима. Притом се зајмопримац задужује, који мора да врати са каматама и то у датом временском периоду.
Амортизујуће наспрам неамортизујућег
Друга карактеристика кредита разматра структуру плаћања кредита.
Амортизујуће
При амортизацији Амортизација Амортизација се односи на чин исплате дуга путем планираних, унапред утврђених мањих плаћања. У готово свим областима у којима се примењује термин амортизација, ове исплате се врше у облику главнице и камате. Термин је такође уско повезан са концептом амортизације. зајмови, плаћања главнице Уплата главнице Уплата главнице је плаћање према првобитном износу зајма који се дугује. Другим речима, плаћање главнице је плаћање извршено по зајму којим се смањује преостали износ зајма, уместо да се примењује на плаћање камата на зајам. распоређени су у неколико периода, што значи да ће се главница на зајму с временом смањивати. Исплате могу бити једнаке сваком периоду, што би се називало једнаким амортизацијама, или се могу разликовати у вредности. Распоред плаћања је развијен са намером да се кредит исплати до одређеног времена.
Амортизујући зајам смањује трошак камата Расход камата Трошак камата настаје од предузећа које финансира путем закупа дуга или капитала. Камата се налази у билансу успеха, али се такође може израчунати кроз распоред дуга. Распоред треба да наведе све главне делове дуга које предузеће има у билансу стања и израчуна камате множењем током трајања зајма, јер се главница смањује, што резултира плаћањем камате на мањи износ зајма.
Пример
Пример амортизујућег зајма може бити хипотека. Главница зајма (целокупан износ који сте посудили за куповину имовине) полако се исплаћује сваког периода заједно са трошковима камата (трошак који плаћате за позајмљивање новца).
Неамортизујуће
Неамортизујући зајмови захтевају редовна плаћања, али исплате не укључују главницу. На крају периода позајмице главница се плаћа у целости.
Неамортизујући зајам захтева ниже месечне исплате, јер главница није укључена у редовна плаћања. Резултат тога је да је коначна уплата много већа јер главница није исплаћена.
Пример
Пример неамортизујућег зајма може бити кредитна картица. Потребна је само минимална уплата, што значи да не постоји фиксна уплата за посуђени износ или обрачунате камате. Стање извода на кредитној картици може се исплатити у целости, што би се могло сматрати главним салдом.
Слика 1: Зајам за једнаку амортизацију. Извор: Основе кредита.
На Слици 1 приказан је зајам подједнаке амортизације где су трошкови камата и део главнице урачунати у колону „Плаћање“. Очигледно је да се исплате смањују сваког периода, јер је камата на коју се плаћа мање камате.
Слика 2: Зајам за једнака плаћања. Извор: Основе кредита.
Слика 2 приказује другачију структуру зајма где је колона „Плаћање“ непромењена сваког периода. Исплате камата се временом смањују, док се главнице повећавају.
Да бисте сазнали више о амортизацији, кликните овде. Амортизација Амортизација се односи на чин исплате дуга путем заказаних, унапред утврђених мањих плаћања. У готово свим областима у којима се примењује термин амортизација, ове исплате се врше у облику главнице и камате. Термин је такође уско повезан са концептом амортизације.
Фиксна стопа у односу на променљиву стопу (плутајућа)
Врста каматне стопе која се примењује на кредит такође се сматра карактеристиком кредита. За кредите са фиксном каматном стопом каматна стопа остаје иста и не варира током века трајања зајма. Насупрот томе, кредит са променљивом стопом, који се назива и кредит са променљивом каматном стопом, следи референтну стопу која варира током времена.
Фиксна каматна стопа
Кредити са фиксном стопом штите зајмопримца од пораста каматних стопа, јер се неће прилагодити навише ако би референтна стопа порасла. Уз то, зајмови са фиксном стопом су гори за зајмопримца ако каматна стопа падне. На пример, ако је стопа 5%, а референтна стопа падне, дужник мора да настави да плаћа 5% уместо ниже стопе.
Слика 3: Фиксна каматна стопа. Извор: Основе кредита.
Као што је приказано на слици 3, зајам са фиксном каматном стопом остаје 5% без обзира на промене референтне стопе.
Променљива стопа (плутајуће)
Зајам са променљивом стопом штити зајмопримца од пада каматних стопа, јер ће се стопа зајма прилагодити надоле са референтном стопом. Супротно томе, ова врста зајма је гора за зајмопримца ако каматна стопа порасте, јер ће њихове отплате зајма порасти у вредности (због повећања референтне стопе, што резултира плаћањем веће каматне стопе).
Слика 4: Променљива (променљива) каматна стопа. Извор: Основе кредита.
Слика 4 показује како променљиве стопе могу да варирају. Стопа се упоређује са референтном стопом Пливајућа каматна стопа Пливајућа каматна стопа односи се на променљиву каматну стопу која се мења током трајања дужничке обавезе. Супротно је фиксној стопи. то се затим прилагођава.
Слика 5: Графикон променљиве (променљиве) каматне стопе. Извор: Основе кредита.
Слика 5 показује како се променљива стопа може кретати, у зависности од референтне стопе. Пример референтне стопе може бити призната референтна стопа, као што је основна каматна стопа. Термин „основна каматна стопа“ (познат и као основна каматна стопа или основна каматна стопа) односи се на каматну стопу коју велике комерцијалне банке наплаћују кредити и производи које држе њихови купци са највишим кредитним рејтингом. .
Додатна средства
Финансије нуде обиље материјала за курсеве, укључујући аналитичара вредновања финансијског моделирања (ФМВА) ® ФМВА®. Придружите се 350.600+ ученика који раде у компанијама попут Амазона, Ј.П. Моргана и Феррарија. Слободно погледајте следеће ресурсе!
- Основе кредитног курса
- Врсте кредита Врсте кредита 3 главне врсте кредита су револвинг кредит, рата и отворени кредит. Кредит омогућава људима да купују робу или услуге користећи позајмљени новац.
- Кредитни ризик Кредитни ризик Кредитни ризик је ризик од губитка који може настати услед пропуста било које стране да се придржава услова било ког финансијског уговора, пре свега,
- Зајам Зајам Зајам је новчани износ који једно или више појединаца или компанија позајми од банака или других финансијских институција како би финансијски управљало планираним или непланираним догађајима. Притом се зајмопримац задужује, који мора да врати са каматама и то у датом временском периоду.
