У кредитној анализи банака, банке разматрају и процењују сваки захтев за кредит на основу меритума. Они проверавају кредитну способност сваког појединца или ентитета како би утврдили ниво ризика којем су сами изложени позајмљивањем ентитету или појединцу.
Клијенти са високим нивоом ризика су мање пожељни, јер имају велику вероватноћу да не изврше своје кредитне обавезе. Клијенти са малим ризиком чешће ће добити одобрење за кредитне захтеве, јер их зајмодавац сматра кредитно способним.
Кратак сажетак
- Кредитна анализа банака укључује проверу и утврђивање кредитне способности потенцијалног клијента увидом у његово финансијско стање, кредитне извештаје и пословне новчане токове.
- Циљ кредитне анализе је да се утврди ниво неизвршеног ризика који клијент представља компанији и губици које ће банка претрпети ако клијент не изврши своје обавезе.
- Ниво ризика који представља клијент одређује да ли ће банка одобрити или одбити захтев за кредит и, ако буде одобрен, износ који ће се доделити.
Како то ради
Једно важно разматрање које банке дају је обезбеђење Обезбеђење Обезбеђење је средство или својство које појединац или ентитет нуди зајмодавцу као обезбеђење зајма. Користи се као начин за добијање зајма, делујући као заштита од потенцијалног губитка зајмодавца уколико зајмопримац не изврши своје обавезе. предвиђена за зајам. Обезбеђење мора бити једнаке или веће вредности од износа дуга. У случају неизвршења обавеза, банка може да врати у залог колатерал како би надокнадила немогућност зајмопримца да сервисира дуг према договореним условима.
Кредитни аналитичар може да користи софтвер за анализу доступних података о финансијској историји клијента. Софтвер пружа извештаје о финансијској и кредитној способности који пружају информације о нивоу ризика зајмопримца, што помаже зајмодавцу да донесе одговарајућу одлуку.
Кредитни аналитичар је коначни доносилац одлука на основу извештаја и проблема. Питања која се углавном разматрају укључују финансијску историју клијента, да ли се плаћања увек врше на време, износ прихода који клијент генерише и потенцијал сличних предузећа на истој локацији. Зајмодавац може такође затражити кредитне извештаје од кредитних агенција да би проценио кредитно здравље зајмопримца.
Прикупљање информација
Приликом попуњавања обрасца за кредит, зајмопримац је дужан да наведе своје личне податке и физичку адресу. Зајмопримац такође треба да преда копије својих идентификационих докумената уз образац захтева за кредит. Кредитни аналитичар или банкарски службеник у тренутку прикупљања информација треба да верификује оригиналне документе и затражи да копије докумената буду депоноване код банке као део докумената за захтев за кредит.
Верификација личних докумената подносиоца захтева помаже банци да спречи случајеве превара. Непроверене особе могу бити варалице или непостојеће особе, што ако се не открије, може довести до губитка новца. Такође би требало извршити проверу прошлости клијента ради провере криминалне евиденције и сузбијања прања новца Превара се односи на сваку обмањујућу активност коју појединац предузима с циљем да нешто стекне средствима која крше закон. Једна кључна реч у.
Укратко, банка проверава историју отплате кредита, карактер клијента, финансијску солвентност, репутацију клијента и способност рада са износом одобреним као зајам. Део информација је дат у кредитним извештајима добијеним од реномираних кредитних бироа. Банка врши проверу према својој евиденцији и према другим зајмодавцима. Помаже банци да утврди кредитни ризик и, сходно томе, износ кредита који клијент може да приушти уз најмању вероватноћу неплаћања.
Кредитна способност зајмопримца
Кредитна способност зајмопримца Кредитна способност Кредитна способност, једноставно речено, јесте колико је један човек вредан или заслужан. Ако је зајмодавац уверен да ће зајмопримац благовремено испунити своју дужничку обавезу, зајмопримац се сматра кредитно способним. утврђује се проценом и провером информација које пружа клијент. Кредит који захтева клијент треба да буде разуман и адекватан да преузме сврху зајма до краја. Кредит који је испод износа потребног за извршење предвиђене сврхе долази са великим ризиком од неиспуњавања обавеза.
Банка такође треба да потврди да зајмопримац поседује потребно искуство и индустријско знање из области у коју ће инвестирати. У већини случајева банка може од зајмопримца захтевати да достави извештај о изводљивости пројекта који ће предузети. Треба утврдити да ли је зајмопримац у стању да обезбеди довољно новчаних токова за сервисирање дуга, обезбеђивање зарада запослених и покривање оперативних трошкова пословања.
Кредитна сигурност
Службеници за зајмове који су додељени за преглед захтева за кредит треба да прикупе што више информација о обезбеђеном обезбеђењу и општем кредитном осигурању. Од клијента се тражи да банци преда колатерал или своју документацију. Обезбеђење може бити у облику дневника возила, тапија власништва над земљиштем и других облика документације који представљају доказ о власништву. Мора имати исту вредност као зајам или више на најновијим проценама.
Кредитни службеници такође треба да потврде постојање колатерала и вредност коју је изјавио клијент. Клијент треба да буде информисан о процесу поврата заосталог зајма и треба да буде свестан да ће залог бити заплењен у случају да затаји зајам.
Банке предузимају све кораке анализе ризика како би биле сигурне да је ризик од неплаћања смањен на скоро нулу. Међутим, ако је неизмиривање неизбежно, банци не може остати ништа друго до да одузме средства обезбеђења.
Доношење одлука о кредитној банци
Кредитни аналитичари Кредитни аналитичар Опис Појединци који желе да се придруже кредитној индустрији прегледају опис кредитног аналитичара како би сазнали да ли су квалификовани за посао. Кредитни аналитичар је и кредитни службеници своју одлуку заснивају на целокупној анализи. Анализа помаже у доношењу одлуке о томе да ли је ниво ризика прихватљив или не и у којој мери. Износ зајма који ће се доделити зајмопримцу зависиће од тога да ли је зајмодавац уверен да ће зајам бити враћен у договореним роковима и трајању.
Банка може одобрити укупан износ захтеваног зајма или одлучити о одређеном износу зајма који је нижи од онога за који се зајмопримац пријавио. Каква год да је одлука, зајмодавац мора да саопшти зајмопримцу своју одлуку пре него што се изврши исплата.
Сродна читања
Финанце нуди сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификат Цертифиед Банкинг & Цредит Аналист (ЦБЦА) ™ акредитација је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање уговора, зајмове отплате и још много тога. програм сертификације за оне који желе да своју каријеру подигну на виши ниво. Да бисте наставили да учите и развијате своју базу знања, истражите додатне релевантне ресурсе у наставку:
- Кредитни рејтинг Кредитни рејтинг је мишљење одређене кредитне агенције у вези са способношћу и вољом ентитета (владе, предузећа или појединца) да у потпуности и у утврђеним роковима испуни своје финансијске обавезе. Кредитни рејтинг такође означава вероватноћу да дужник не изврши обавезе.
- Анализа кредитног извештаја Анализа кредитног извештаја Анализа кредитног извештаја укључује процену информација садржаних у кредитном извештају, као што су лични детаљи купца, њихов резиме кредита,
- Вероватноћа кашњења Вероватноћа кашњења Вероватноћа кашњења (ПД) је вероватноћа да дужник не испуни обавезе по отплати кредита и користи се за израчунавање очекиваног губитка од инвестиције.
- Квалитет обезбеђења Квалитет обезбеђења Квалитет обезбеђења повезан је са укупним стањем одређене имовине коју компанија или појединац жели да стави у залог приликом позајмљивања средстава
