Просечно неизмирено стање је износ који се дугује зајмодавцу, укључујући стање након последње месечне исплате и све камате настале током времена - обично после месец дана.
Кредитно стање или рата која подлеже каматној стопи Каматна стопа Каматна стопа се односи на износ који зајмодавац наплаћује зајмопримцу за било који облик датог дуга, генерално изражен као проценат главнице. квалификује се за просечно неизмирено стање. Обухвата само просечан износ кредита које клијенти нису измирили или штедњу коју клијенти нису повукли током одређеног периода.
Иако просечно неизмирено стање служи многим функцијама, углавном се користи као инструмент за процену камате на дуг. Тип примењене методологије просечног неизмиреног стања одређује износ камате коју мора платити клијент.
Резиме
- Просечно неизмирено стање је техника коју издавачи кредита користе за утврђивање заосталог кредитног портфеља.
- Просечно неизмирено стање се обично израчунава дневно, али се такође може израчунати на месечном или годишњем нивоу.
- Иако се агенције за извештавање о кредитном стању извештавају о просечном неизмиреном стању, како би се утврдиле кредитне оцене зајмопримаца, то се не квалификује као део методологија бодовања.
Израчунавање камата помоћу просечних заосталих салда
Већина кредитних картица Кредитна картица Кредитна картица је једноставна, али необична картица која омогућава власнику да врши куповину без изношења готовине. Уместо тога, коришћењем издавалаца кредита израчунавају камате на револвинг зајмове на кредитним картицама користећи приступ просечног дневног стања. Револвинг кредит на кредитној картици је дуг дат након последње месечне отплате. Како власници картица плаћају куповину током месеца, они прикупљају неплаћена стања на кредитним картицама.
Даваоци кредитних картица користе метод просечног дневног неизмиреног стања како би дошли до нешто виших каматних стопа које не само да узимају у обзир стање на кредитној картици у периоду, већ и на датум затварања.
Кредитна компанија може да користи израчунавање просечног дневног стања да дневно процени камате тако што ће саставити просек стања током последњег месеца.
У већини случајева даваоци кредита добијају просечну дневну каматну биланзу множењем процењене камате на кумулативне дане у завршном периоду са просечним дневним стањем током циклуса извода.
Упркос томе, годишња процентуална стопа подељена са 365 дана даје дневну периодичну стопу. Камата ће се процењивати на основу броја дана у циклусу извода само ако је процена камате кумулативна на крајњи датум.
Просечни преостали салдо користи се и у другим методологијама. На пример, једноставно просечно неизмирено стање може се користити у циклусу извода дељењем зброја стања на почетку и завршном периоду са два, након чега се камата процењује према месечној стопи.
Издавачи кредитних картица откривају своју методологију процене камата у корисничком уговору. Остале институције даваоца кредита користе месечне извештаје за детаље поступака за израчунавање камата и просечних стања.
Просечно неизмирено стање на потрошачким кредитима
Кредитни емитери пријављују неплаћена стања агенцијама за кредитно извештавање сваког месеца. Укупно неподмирено стање на кредитној картици извештава се по пријему информација.
Међутим, иако неки добављачи кредита могу пружити ажурирања о стању рачуна својих зајмопримаца у тренутку издавања извода, други се одлучују да пријаве неподмирена стања одређеног дана у месецу.
Извештаји се извештавају и за кориснике обртних и за не обнављајуће кредитне картице. Зајмодавци такође користе заостала стања да би помогли у извештавању о делинквентним плаћањима која касне шездесет или више дана. Кредитне оцене зајмопримаца утичу на историју и тренутни капацитет неизмирених салда.
Прекорачења по зајму и благовременост плаћања главни су фактори који одређују кредитне оцене потрошача. Кредитна оцена Кредитна оцена представља број који одражава финансијску и кредитну способност појединца и способност да од зајмодаваца добије финансијску помоћ. Зајмодавци користе кредитну оцену за процену квалификованости зајмопримца за зајам и специфичних услова зајма. . У пракси, вишеструка стања и закашњела плаћања одражавају ризике дужника да не испуњавају обавезе и доводе до ограниченог приступа кредитним компанијама. Обично се од зајмопримаца захтева да одржавају укупна неподмирена стања испод 30%.
Ипак, зајмопримци који премашују тражени лимит могу поправити свој кредитни рејтинг паушалним плаћањем како би смањили укупно прекорачење. Како се укупан неизмирени салдо смањује, кредитни резултат се повећава, што доводи до повећане тачности и приступа кредитима.
Правовременост је скупља за побољшање, јер се често чини да зајмопримци имају висок ризик од неплаћања. Као резултат тога, закашњела плаћања и неплаћања обично остају на кредитним извештајима Анализа кредитног извештаја Анализа кредитног извештаја укључује процену података садржаних у кредитном извештају, као што су лични подаци клијента, њихов резиме кредита, дуже време - обично седам година - чак и ако зајмопримац у целости плати укупно преостало стање.
Међутим, ако отплата дуга или акумулација дуга зајмопримца покаже драстичне промене током кратког периода, постојаће временско кашњење у преосталом стању пријављеном агенцијама за кредитно извештавање.
Израчунавање просечног неизмиреног стања
1. Проналажење просечног неизмиреног стања је идентификовање временског оквира. У овом примеру, временски оквир је од новембра до децембра.
2. Прикупите све информације о зајму. Добијте просечни износ дуга на почетку и на крају периода, тј. Крајње стање на кредитном рачуну за два периода. У овом случају, претпостављено крајње стање за новембар је 50.000 УСД, а крајње стање за децембар је 70.000 УСД.
3. Пронађите просек крајњег стања из новембра и крајњег неизмиреног стања за децембар. За овај пример, (50.000 УСД + 70.000 УСД) / 2 = 60.000 УСД.
4. Просечна вредност се дели просечним бројем рачуна унутар кредитног портфеља. Под претпоставком да је број рачуна у датом периоду 5, добијамо $12,000 ($60,000 / 5).
Више ресурса
Финанце је званични добављач сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификација Акредитација сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање савеза, отплата зајма и још много тога. програм сертификације, осмишљен да трансформише било кога у финансијског аналитичара светске класе.
Да бисте наставили да учите и развијате своје знање о финансијској анализи, топло препоручујемо додатне ресурсе у наставку:
- Основе банкарства Основе банкарства Основе банкарства односе се на концепте и принципе који се односе на банкарску праксу. Банкарство је индустрија која се бави кредитним могућностима, складиштем за готовину, инвестицијама и другим финансијским трансакцијама. Банкарска индустрија је један од кључних покретача већине економија
- Кредитна оцена Кредитна оцена Кредитна оцена представља број који представља појединачну финансијску и кредитну способност и способност добијања финансијске помоћи од зајмодаваца. Зајмодавци користе кредитну оцену за процену квалификованости зајмопримца за зајам и специфичних услова зајма.
- Лоши кредитни узроци Лоши кредитни узроци Зајмодавац може ускратити потенцијалном зајмопримцу зајам због низа лоших кредитних разлога. Лоша кредитна способност је евиденција особе о прошлим пропустима да благовремено изврши плаћања
- Револвинг Цредит Фацилити Револвинг Цредит Фацилити Револвинг кредитна линија је кредитна линија која се уређује између банке и предузећа. Долази са утврђеним максималним износом, а
