Депозитна потврда (ЦД) односи се на финансијски производ који нуде финансијске институције - попут банака и кредитних унија. Кредитна унија Кредитна унија је врста финансијске организације која је у власништву и којом управљају њени чланови. Кредитне уније пружају члановима разне финансијске услуге, укључујући чековне и штедне рачуне и зајмове. Они су непрофитне организације којима је циљ пружање висококвалитетних финансијских услуга - које омогућавају купцима да зараде одређени ниво камате на своје депозите, а заузврат, депозит морају оставити нетакнутим током одређеног временског периода или ризиковати да плате казна ако је повучена превремено.
Пословни модел банака
Практично свака банка или кредитна унија понудиће потврде о депозитима или друге финансијске производе који су слични ЦД-овима. Када размислите о пословном моделу банке, у најједноставнијем облику узеће депозите физичких лица којима новац тренутно није потребан. Банка чува новац на сигурном и даје део новца другим људима којима су потребна средства. Да би привукле људе да положе свој новац, банке ће платити одређени ниво камате.
Банка зарађује зарачунавањем већих камата на новац који се позајмљује од камата које се плаћају депонентима. Међутим, банке су дужне да врате средства депонената кад год их повуку. Због тога постоји ризик да многи депоненти истовремено повуку своја средства.
Да би умањиле такав ризик, банке се држе на одређеном нивоу резерве Коефицијент резерви Коефицијент резерве - познат и као коефицијент резерве банке, обавезе банкарске резерве или коефицијент готовинске резерве - је проценат депозита које финансијска институција мора држати у резерви као готовина. Централна банка је институција која одређује потребну количину резерве. или однос капитала. Однос показује колико депозита банака мора бити задржано у случају стресних сценарија када многи депоненти можда желе да повуку своја средства истовремено.
Ризик се такође може умањити депозитним потврдама јер се држе одређено време, пружајући већу сигурност банкама.
Како раде потврде о депозиту
Иако свака банка нуди ЦД-ове, свака може понудити различите услове са својим понудама производа. На пример, банке могу понудити различите нивое каматних стопа. Генерално, каматна стопа коју ЦД нуди је виша од типичног штедног рачуна Штедни рачун Штедни рачун је типични рачун у банци или кредитној унији који омогућава појединцу да положи, обезбеди или подигне новац када се за тим укаже потреба. Штедни рачун обично плаћа неку камату на депозите, мада је стопа прилично ниска. или други производи на тржишту новца јер не смеју бити повучени или поново продати.
Отварање ЦД-а у банци је слично отварању било ког рачуна у банци. Међутим, кључна разлика је у томе што када пристанете да депонујете новац на ЦД, закључаћете одређене факторе у вези са депонованим средствима:
- Каматна стопа
- Рок или дужина депозита
- Директор
- Институција
Каматна стопа
Каматна стопа која се нуди када се ЦД потпише постаје закључана током временског периода за који је ЦД намењен. Каматна стопа обично варира у зависности од каматних стопа на тржишту. Будући да су ЦД-ови обично краћи у погледу дужине, каматна стопа коју доноси ЦД уско је повезана са каматном стопом коју одређују централне банке земаља.
У САД-у се назива стопа савезних фондова. Федерал Фундс стопа. У Сједињеним Државама стопа савезних фондова односи се на каматну стопу коју депозитарне институције (попут банака и кредитних унија) наплаћују другим депозитарним институцијама преко ноћи позајмљивање капитала од својих стања резерви, на неколатерализованој основи. , коју постављају Федералне резерве. Банка није у стању да промени стопу ако се на крају каматне стопе смање. С друге стране, купац мора држати новац у депозиту ако се на крају каматна стопа повећа.
Термин
Дужина која је назначена за ЦД закључава се након потписивања. То је временски период у којем се средства не могу повући без наношења казне. ЦД-ови долазе у различитим дужинама (6-месечни ЦД, једногодишњи ЦД, двогодишњи ЦД итд.). Рок истиче на датум доспећа, што представља најранији датум када се средства могу повући без наношења казне.
Директор
Износ за који је договорено да се положи на ЦД закључава се када се потпише. Не постоји стандардни износ главнице, а за сваки ЦД може се знатно разликовати.
Институција
Банка или финансијска институција код које је ЦД отворен утврдиће детаље споразума, као што су казне и где ће средства ЦД-а бити депонована по доспећу.
Предности ЦД-а
1. Сигурност
Депозитне потврде се генерално сматрају једном од најсигурнијих врста инвестиција. Прво, фиксна каматна стопа блокира износ приноса који ће се зарадити, смањујући несталност приноса за инвеститора. Поред тога, за депозит гарантује банка која га издаје.
2. Већи принос од штедних рачуна
Веће банке углавном подржавају владе, тако да постоји врло мали ризик од неизвршења обавеза. Такође, ЦД-ови нуде већи принос од већине штедних рачуна или рачуна на новчаном тржишту, што је корисно за оне који тренутно не требају њихова средства, али би и даље желели сигуран принос од улагања.
Мане ЦД-а
1. Недостатак ликвидности
Депозитне потврде карактерише недостатак ликвидности, јер су закључани на одређено време. Иако се могу повући раније, долази до казне. Казна чини врло непривлачним повлачење средстава превремено.
2. Релативно низак принос
Иако ЦД-ови нуде већи принос од штедних рачуна, постоје многе друге инвестиције и класе имовине које нуде већи принос, укључујући већину акција и друге врсте обвезница.
Сродна читања
Финанце је званични добављач сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификација Акредитација сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање савеза, отплата зајма и још много тога. програм сертификације, осмишљен да трансформише било кога у финансијског аналитичара светске класе.
Да би вам помогли да постанете финансијски аналитичар светске класе и унапредите своју каријеру у потпуности, ови додатни ресурси ће вам бити од велике помоћи:
- Доступно стање Доступно стање Доступно стање власника рачуна је износ средстава на његовом рачуну којем се може одмах приступити. Може се сматрати количином
- Рачун на тржишту новца (ММА) Рачун на тржишту новца (ММА) Рачун на тржишту новца (ММА) је врста штедног рачуна који садржи особине текућег рачуна - наиме, долази са чековима и / или дебитном картицом
- Договорни инструмент Преговарајући инструмент Преговарајући инструмент је документ који гарантује исплату одређене количине новца одређеној особи (примаоцу уплате).
- Провера рачуна у односу на штедне рачуне Провера рачуна у односу на штедне рачуне Клијент банке може да одлучи да отвори текуће рачуне у односу на штедне рачуне, у зависности од неколико фактора, као што су сврха, лакоћа приступа или други атрибути. Текући рачун је врста банковног рачуна који се користи за свакодневне трансакције. То је најосновнији рачун који нуде банке, кредитне задруге и мали зајмодавци.
