Однос трошкова становања је однос који упоређује трошкове становања са зарадом пре опорезивања (ЕБТ) или приходом пре пореза. Однос се често користи у кредитној анализи. Кредитна анализа. Кредитна анализа је поступак утврђивања способности предузећа или лица да отплати своје дужничке обавезе. Другим речима, то је процес који одређује кредитни ризик или ризик неплаћања потенцијалног зајмопримца. Укључује и квалитативне и квантитативне факторе. које су зајмодавци покренули током процеса позајмљивања. Другим речима, зајмодавци, попут банака, користе тај однос током дубинске анализе док квалификују зајмопримца за кредит.
Однос трошкова становања углавном се користи код хипотекарних кредита Хипотека Хипотека је кредит - који даје хипотекарни зајмодавац или банка - који омогућава појединцу да купи дом. Иако је могуће подићи зајмове како би се покрили целокупни трошкови куће, уобичајеније је зајам обезбедити за око 80% вредности куће. . Зајмодавци извршавају свеобухватну процену кредитног профила зајмопримца, водећи рачуна да би могао да отплати хипотекарни дуг.
Однос се обично користи заједно са односом дуга и прихода (ДТИ) за одређивање максималног износа кредита који је на располагању зајмопримцу.
Кратак сажетак
- Однос трошкова становања је однос који упоређује трошкове становања са зарадом пре опорезивања (ЕБТ) или приходом пре пореза.
- Укупни трошак куће састоји се од свих могућих трошкова повезаних са сервисирањем куће (режије, порези на имовину, осигурање итд.).
- Да бисте израчунали однос трошкова становања, једноставно узмите збир свих имовинских трошкова и поделите их са приходом пре пореза.
Који су укупни трошкови становања?
Укупни трошкови становања су трошкови који садрже месечне хипотекарне трошкове власника куће (главница и камате), оперативни трошкови, као што су порези на имовину и осигурање, рачуни за комуналне услуге. , грејање и канализација. Трошкови настају, накнаде за управљање имовином, итд. У ствари, трошкови становања обухватају велики распон трошкова и зајмодавци их морају поднети у процесу пријаве дуга.
Укупни трошкови становања су кључна компонента у израчунавању односа трошкова становања дужника.
Како израчунати однос трошкова становања?
Да би израчунали коефицијент трошкова становања, зајмодавци сумирају све обавезе корисника кредита за трошкове становања, као што су оперативни трошкови попут будуће главнице хипотеке и трошкови камата Трошкови камата Трошкови камата произлазе из компаније која финансира путем дугова или закупа капитала. Камата се налази у билансу успеха, али се такође може израчунати кроз распоред дуга. Распоред треба да наведе све главне делове дуга које компанија има у билансу стања и израчуна камате множењем месечних комуналних трошкова, осигурања имовине и пореза на имовину итд. Збир се затим дели на приход пре опорезивања зајмопримца да би се добио однос трошкова становања.
Важно је да се однос трошкова становања може израчунати користећи месечне и годишње исплате.
Како протумачити однос трошкова становања?
Праг за однос трошкова становања који зајмодавци постављају за одобравање хипотекарних зајмова је обично једнак 28%. Зајмодавац може прихватити однос већи од 28% ако однос зајма и вредности (ЛТВ) Однос зајма и вредности Однос зајма и вредности (ЛТВ) је финансијски однос који упоређује величину зајма на вредност средства које се купује коришћењем средстава од зајма. Однос ЛТВ је важан показатељ који процењује кредитни ризик који зајмодавац сноси пружањем зајма зајмопримцу. је низак и / или дужник показује одличну кредитну историју.
Одржавање месечних трошкова становања на 28% бруто прихода зајмопримца помаже у процени колико дужник може себи приуштити да месечно плаћа хипотеку.
Исто се односи и на однос дуга и прихода. Ако је укупни ДТИ далеко испод 36%, што је добар знак, зајмопримац ће највероватније бити у могућности да обезбеди све врсте кредита по атрактивној каматној стопи, посебно за хипотеке.
Односи позајмљивања
Поред односа трошкова становања, други показатељи позајмљивања укључују и однос зајма и вредности и однос дуга и прихода.
Какав је однос дуга и прихода?
Однос дуга и прихода (ДТИ) један је од односа позајмљивања који представља однос између отплате дуга појединца и његовог / њеног бруто прихода на месечном нивоу. Бруто приход је једноставно месечна зарада (нпр. Плата) пре него што се исплате трошкови (порези, трошкови камата итд.).
Другим речима, однос дуга и прихода је проценат бруто дохотка који се користи за подмиривање дужничких обавеза.
ДТИ формула је следећа:
Хипотекарни зајмодавци у великој мери користе тај однос док процењују вероватноћу да ће зајмопримац отплатити хипотеку.
Ко позајмљује новац мораће да открије свој приход пре опорезивања, што је суштински фактор у израчунавању и односа трошкова становања и односа дуга и прихода.
Више ресурса
Финанце нуди сертификованог банкарског и кредитног аналитичара (ЦБЦА) ™ ЦБЦА ™ сертификат Цертифиед Банкинг & Цредит Аналист (ЦБЦА) ™ акредитација је глобални стандард за кредитне аналитичаре који покрива финансије, рачуноводство, кредитну анализу, анализу новчаног тока, моделирање уговора, зајмове отплате и још много тога. програм сертификације за оне који желе да своју каријеру подигну на виши ниво. Да бисте наставили да учите и развијате своју базу знања, истражите додатне релевантне ресурсе у наставку:
- Кредитна оцена Кредитна оцена Кредитна оцена представља број који представља појединачну финансијску и кредитну способност и способност добијања финансијске помоћи од зајмодаваца. Зајмодавци користе кредитну оцену за процену квалификованости зајмопримца за зајам и специфичних услова зајма.
- Личне финансије Личне финансије Личне финансије су процес планирања и управљања личним финансијским активностима као што су стварање прихода, трошење, штедња, улагање и заштита. Процес управљања личним финансијама може се резимирати у буџет или финансијски план.
- Зарада пре опорезивања (ЕБТ) Зарада пре опорезивања (ЕБТ) Зарада пре опорезивања (ЕБТ) налази се одузимањем свих релевантних оперативних трошкова и трошкова камата од прихода од продаје. Зарада пре опорезивања користи се за анализу профитабилности предузећа без утицаја његовог пореског режима. То чини компаније у различитим државама или земљама лакше упоредивим
- Табела личног буџета Табела прорачуна Табела прорачуна нуди појединцу начин да одреди стање његових финансија и помогне му да планира потрошњу током периода од
